Beamter im Referendariat: die Öffnungsaktion in Klartext
Als Beamtin oder Beamter haben Sie etwas, das kaum ein anderer hat: Die Beihilfe übernimmt einen festen Teil Ihrer Krankheitskosten, direkt vom Dienstherrn. Genau das stellt die übliche PKV-Rechnung auf den Kopf und macht die private Krankenversicherung für die meisten Beamten zur wirtschaftlicheren Wahl.
Für Angestellte und Selbstständige ist die PKV eine Entscheidung mit zwei Seiten. Für Beihilfeberechtigte ist sie das selten, die Rechnung spricht meist für die PKV. Wer das im Referendariat versteht und die Fristen kennt, sichert sich einen Zugang, den er später so nicht mehr bekommt. Wer die Frist verpasst, hat später weniger Möglichkeiten. Worauf es ankommt, klärt dieser Text.
Warum die Rechnung bei Beamten eine andere ist
Bei Beamten trägt die Beihilfe einen festen Teil der Krankheitskosten, privat versichern Sie nur den Rest. Beim Bund sind das 50 Prozent im aktiven Dienst, 80 Prozent für Kinder und 70 Prozent im Ruhestand (§ 46 BBhV). Diesen Anteil müssen Sie nicht selbst versichern. Für den Rest gibt es den PKV-Restkostentarif. Wie die Bemessungssätze im Einzelnen wirken, erklärt der Artikel Beihilfe verstehen.
Wichtig zu wissen: Die Länder haben eigene Beihilfeverordnungen, die Sätze unterscheiden sich je nach Dienstherr. Einige Länder bieten außerdem eine pauschale Beihilfe an, die alternativ einen Zuschuss zur gesetzlichen Versicherung zahlt. Die hier genannten Sätze sind die Werte des Bundes, kein bundesweit einheitlicher Standard.
Wer sich als Beamter freiwillig gesetzlich versichert, bekommt beim Bund und in vielen Ländern keine Beihilfe für Kosten, die die GKV trägt, und zahlt den Beitrag ohne Arbeitgeberanteil allein. Das ist der Kern: Die GKV verlangt von Ihnen dann den ganzen Beitrag, Beihilfe plus PKV teilt die Kosten. Deshalb fahren die meisten Beamten mit der Kombination aus Beihilfe und PKV-Restkostentarif wirtschaftlich besser. Ob die freiwillige GKV überhaupt offensteht, hängt zudem von Vorversicherungszeiten ab (§ 9 SGB V). Eine Ausnahme bilden Länder mit pauschaler Beihilfe, dazu unten mehr.
Schon im Referendariat zählt der Beihilfeanspruch
Der Beihilfeanspruch beginnt in aller Regel schon mit dem Beamtenverhältnis auf Widerruf, also im Referendariat oder Vorbereitungsdienst. Sie müssen nicht auf die Verbeamtung auf Lebenszeit warten. Damit gilt schon in dieser Phase dieselbe Logik: Die Beihilfe übernimmt ihren Anteil, die PKV nur den Rest.
Viele Versicherer haben für diese Phase eigene Anwärter- oder Ausbildungstarife, die deutlich günstiger sind als der spätere Tarif. Der Einstieg prägt den Vertrag: Die Gesundheitsangaben, die Sie beim Abschluss machen, sind die Grundlage für die gesamte Laufzeit. Spätere Diagnosen ändern an einem bestehenden Vertrag nichts. Achten Sie beim Anwärtertarif darauf, dass die Umstellung in den regulären Beihilfetarif nach der Ausbildung ohne erneute Gesundheitsprüfung garantiert ist.
Die Öffnungsaktion, und was sie wirklich leistet
Die Öffnungsaktion ist eine freiwillige Selbstverpflichtung der teilnehmenden PKV-Unternehmen, die Beamten den Zugang auch mit Vorerkrankungen öffnet. Über die Öffnungsaktion der teilnehmenden PKV-Unternehmen werden Beamte auch mit Vorerkrankungen angenommen: Gesundheitsfragen werden gestellt, eine Ablehnung oder Leistungsausschlüsse gibt es nicht, ein Risikozuschlag ist auf 30 % begrenzt. Antrag in der Regel innerhalb von 6 Monaten nach der erstmaligen Verbeamtung.
Nach Angaben des PKV-Verbands gilt dabei kein Aufnahmehöchstalter, und auch die engsten Angehörigen können profitieren. Einen gesetzlichen Anspruch gibt es nicht, und nicht alle PKV-Unternehmen machen mit. Die Liste der teilnehmenden Unternehmen veröffentlicht der PKV-Verband. Für jemanden mit Vorgeschichte, der außerhalb der Aktion abgelehnt oder mit einem hohen Zuschlag belegt würde, ist das in aller Regel der verlässliche Weg in die PKV.
Ein Detail, das oft übersehen wird: Laut PKV-Verband ist nur das erste Unternehmen, bei dem Sie einen formellen Antrag stellen, verpflichtet, Sie zu den erleichterten Bedingungen aufzunehmen. Holen Sie deshalb zuerst unverbindliche Anfragen ein und stellen Sie den formellen Antrag erst, wenn Sie sich entschieden haben. Wie Sie die Gesundheitsfragen dabei vollständig beantworten, zeigt der Artikel Gesundheitsfragen im PKV-Antrag.
Die Sechs-Monats-Frist: wann sie beginnt
Die Frist beträgt sechs Monate nach der erstmaligen Verbeamtung. Maßgeblich für den Beginn ist nach dem Merkblatt des PKV-Verbands der Beginn des Beamtenverhältnisses, frühestens jedoch das Ende eines etwaigen Vorbereitungsdienstes. Für Beamte auf Probe läuft die Frist erneut, wenn sie zuvor als Beamte auf Widerruf gesetzlich versichert waren. Beamte auf Widerruf, etwa Anwärter und Referendare, können seit Anfang 2019 ebenfalls teilnehmen.
| Situation | Frist | Grundlage |
|---|---|---|
| Erstmalige Verbeamtung, Aufnahme über die Öffnungsaktion | 6 Monate ab Beginn des Beamtenverhältnisses, genauen Fristbeginn beim Versicherer bestätigen lassen | Selbstverpflichtung der teilnehmenden PKV-Unternehmen |
| Verbeamtung auf Probe nach gesetzlich versichertem Vorbereitungsdienst | 6 Monate, Frist läuft erneut | Selbstverpflichtung der teilnehmenden PKV-Unternehmen |
| Änderung oder Wegfall der Beihilfe | 6 Monate ab der Änderung, Anpassung ohne Risikoprüfung und Wartezeiten | § 199 Abs. 2 VVG |
Wer die Frist verstreichen lässt, durchläuft die normale Gesundheitsprüfung: Zuschläge sind dann nicht gedeckelt, Leistungsausschlüsse oder eine Ablehnung sind möglich.
Weil Fristbeginn und offene Tarife je nach Status und Versicherer unterschiedlich gehandhabt werden, klären Sie den genauen Beginn früh mit dem Versicherer oder Ihrem Berater und planen Sie so, dass der formelle Antrag sicher innerhalb der sechs Monate gestellt ist. Wer gesund ist, braucht die Öffnungsaktion womöglich nicht. Wer Vorerkrankungen hat, sollte die Frist im Blick behalten.
Was beim Laufbahnwechsel oder Ausscheiden passiert
Verlassen Sie das Beamtenverhältnis, fällt die Beihilfe weg, und Sie können Ihren Restkostentarif innerhalb von sechs Monaten ohne Risikoprüfung zum Volltarif aufstocken. Solange Sie verbeamtet sind, gilt die Beihilfe, im Dienst wie später als Pensionär, dann oft mit höherem Bemessungssatz. Der Restkostentarif begleitet Sie dabei.
Wechseln Sie in ein Angestelltenverhältnis ohne Beihilfe oder werden Sie nach dem Referendariat nicht übernommen, deckt der reine Restkostentarif nicht mehr genug ab. Dann können Sie verlangen, dass der Versicherer den Schutz auf den Wegfall der Beihilfe anpasst. Stellen Sie den Antrag innerhalb von sechs Monaten, geschieht das ohne Risikoprüfung und ohne Wartezeiten (§ 199 Abs. 2 VVG). Danach kann der Versicherer eine Gesundheitsprüfung verlangen.
Werden Sie als Angestellter mit einem Jahresentgelt beschäftigt, das die Versicherungspflichtgrenze nicht übersteigt (2026: 77.400 Euro), werden Sie in der Regel gesetzlich pflichtversichert. Den PKV-Vertrag können Sie dann ruhen lassen, statt ihn ganz aufzugeben. Wie das geht, erklärt der Artikel Anwartschaftsversicherung: wenn die PKV ruht statt endet.
Wann die gesetzliche Versicherung trotzdem der bessere Weg ist
Die freiwillige GKV kann trotz fehlender Beihilfe der bessere Weg sein, vor allem in diesen vier Fällen. Offen abzuraten gehört dazu.
- Schwere Vorerkrankung über die Öffnungsaktion hinaus. Wenn der gedeckelte Zuschlag von 30 Prozent die Risikolage nicht abbildet oder Ihr Wunschversicherer nicht teilnimmt, kann die GKV mit ihrem einkommensabhängigen Beitrag der ruhigere Weg sein.
- Sehr große Familie. In der PKV braucht jede mitversicherte Person, also auch Partner und jedes Kind, einen eigenen Restkostentarif mit eigenem Beitrag. In der freiwilligen GKV des Beamten können ein Partner ohne nennenswertes eigenes Einkommen und die Kinder dagegen beitragsfrei familienversichert sein. Bei vielen Kindern kann das die Rechnung zugunsten der gesetzlichen Lösung verschieben. Das ist eine Einzelfallrechnung.
- Frist verpasst und ernste Vorgeschichte. Wer die sechs Monate verstreichen ließ, steht vor der normalen Gesundheitsprüfung. Dann ist die GKV oft der planbarere Weg.
- Bundesland mit pauschaler Beihilfe. Einige Länder zahlen eine pauschale Beihilfe als Zuschuss zum gesetzlichen Beitrag. Wer dort beschäftigt ist und die GKV vorzieht, trägt den Beitrag dann nicht mehr allein. Das verschiebt die Rechnung und kann die GKV zu einer ernsthaften Option machen. Die Wahl ist in der Regel unwiderruflich.
Das sind die Ausnahmen, nicht die Regel. Aber sie sind real, und ein seriöser Blick auf Ihren Fall fragt zuerst danach, bevor er die PKV empfiehlt.
Was im Alter passiert, und warum Beamte es oft entspannter sehen dürfen
PKV-Beiträge steigen mit der Zeit, das gilt auch für den Restkostentarif, bei Beamten wird das im Ruhestand aber abgefedert. Der Bemessungssatz steigt dann beim Bund auf 70 Prozent, sodass Sie nur noch 30 Prozent der Kosten privat versichern. Der zu versichernde Anteil schrumpft also genau dann, wenn das Einkommen sinkt.
Das nimmt der Beitragsfrage im Alter viel Schärfe, macht sie aber nicht zum Selbstläufer. Ein Beitragsentlastungstarif und eigene Rücklagen bleiben sinnvoll und gehören von Anfang an in die Planung. Wie sich Beiträge entwickeln, erklärt der Artikel PKV-Beitrag in 10, 20, 30 Jahren.
Für Beamte ist die PKV nicht die heikle Wette, die sie für andere sein kann. Die Beihilfe trägt einen festen Teil der Kosten, und die Öffnungsaktion macht den Einstieg auch mit Vorgeschichte möglich, solange Sie die Sechs-Monats-Frist einhalten. Wer im Referendariat früh prüft und rechtzeitig handelt, sichert sich einen guten Start in den Vertrag. Bei schwerer Vorerkrankung jenseits der Aktion, einer sehr großen Familie oder einem Land mit pauschaler Beihilfe lohnt der genaue Blick auf die gesetzliche Versicherung.
Prüfen Sie im Quick-Check, ob die PKV zu Ihrem Start als Beamtin oder Beamter passt, in rund 60 Sekunden und ohne Tarifliste. Den genauen Beginn Ihrer Öffnungsfrist klärt der Check nicht, den bestätigt Ihnen der Versicherer. Nach welchen Regeln der Check Beamte einordnet, steht auf der Methodik-Seite unter „Beamte“.
Häufige Fragen
- Warum ist die PKV für die meisten Beamten wirtschaftlicher als die GKV?
- Weil die Beihilfe einen festen Prozentsatz Ihrer Krankheitskosten übernimmt, beim Bund 50 Prozent im aktiven Dienst und 80 Prozent für Kinder. In der PKV versichern Sie nur den Rest. In der freiwilligen GKV zahlen Sie den Beitrag ohne Arbeitgeberanteil allein, und beim Bund und in vielen Ländern gibt es für Kosten, die die GKV trägt, keine Beihilfe. Eine Ausnahme sind Länder mit pauschaler Beihilfe, die einen Zuschuss zum GKV-Beitrag zahlen.
- Was ist die Öffnungsaktion und wann gilt sie?
- Über die Öffnungsaktion der teilnehmenden PKV-Unternehmen werden Beamte auch mit Vorerkrankungen angenommen: Gesundheitsfragen werden gestellt, eine Ablehnung oder Leistungsausschlüsse gibt es nicht, ein Risikozuschlag ist auf 30 % begrenzt. Antrag in der Regel innerhalb von 6 Monaten nach der erstmaligen Verbeamtung. Rechtlich ist sie eine freiwillige Selbstverpflichtung, kein gesetzlicher Anspruch. Wer die Frist verstreichen lässt, durchläuft die normale Gesundheitsprüfung.
- Sollte ich schon im Referendariat in die PKV wechseln?
- Häufig ja, weil Anwärterinnen und Anwärter in der Regel schon beihilfeberechtigt sind und viele Versicherer günstige Anwärtertarife anbieten. Beamte auf Widerruf können seit 2019 an der Öffnungsaktion teilnehmen. Waren Sie im Vorbereitungsdienst gesetzlich versichert, läuft die Sechs-Monats-Frist mit der Verbeamtung auf Probe erneut. Klären Sie den genauen Fristbeginn früh mit dem Versicherer oder Ihrem Berater.
- Wann bleibt die gesetzliche Versicherung für Beamte sinnvoll?
- Wenn eine schwere Vorerkrankung vorliegt, die über den Schutz der Öffnungsaktion hinausgeht, bei einer sehr großen Familie, in der mehrere Personen einen eigenen Restkostentarif bräuchten, oder in einem Land mit pauschaler Beihilfe. In solchen Fällen kann die freiwillige GKV der ruhigere und planbarere Weg sein. Das ist eine Einzelfallrechnung.