Was der Check prüft
Für eine erste Einschätzung braucht es keine 30 Felder. Entscheidend sind wenige Punkte: Berufsgruppe, Einkommen, Alter, Gesundheit und Familie. Hier sehen Sie, welche Kriterien und Schwellen der Check je nach Ihrer Lage anlegt.
Rechengrößen 2026: Versicherungspflichtgrenze 77.400 EUR im Jahr (6.450 EUR im Monat), Beitragsbemessungsgrenze der Krankenversicherung 69.750 EUR. Für 2027 voraussichtlich 84.150 EUR und 76.500 EUR, beschlossen von der Bundesregierung am 07.10.2026, die Zustimmung des Bundesrats steht aus.
Angestellte
Maßgeblich ist, ob Ihr regelmäßiges Jahresgehalt die Versicherungspflichtgrenze übersteigt, 2026 also mehr als 77.400 EUR beträgt. Dazu zählen Grundgehalt und fest zugesagte Zahlungen wie ein 13. Gehalt, variable Boni nicht.
Liegt Ihr Gehalt nicht darüber, sind Sie in aller Regel pflichtversichert, und der Check rät ab. Liegt es über der Grenze 2026, aber nicht über der voraussichtlichen Grenze 2027, zeigt er höchstens Gelb: Wer heute pflichtversichert ist, bleibt es dann auch im neuen Jahr. Wer die Stelle 2026 neu angetreten hat oder schon seit Jahresbeginn versicherungsfrei ist, kann jetzt wechseln, wird ab 2027 aber wieder versicherungspflichtig und kann sich davon innerhalb von drei Monaten unwiderruflich befreien lassen (§ 8 Abs. 1 Nr. 1 SGB V).
Methodik: Regeln für Angestellte
Selbstständige und Freiberufler
Hauptberuflich Selbstständige können ohne Einkommensgrenze frei wählen. Der Check prüft deshalb, ob ein Beitrag, der nicht vom Einkommen abhängt, auf Dauer zu Ihrem Gewinn vor Steuern passt. Unter 15.000 EUR Gewinn rät er ab. Unter 30.000 EUR zeigt er höchstens Gelb, ab 55 Jahren rät er ab. Ab 45 Jahren und unter 50.000 EUR zeigt er ebenfalls höchstens Gelb.
Künstler und Publizisten in der KSK: Berufsanfänger können sich nach § 6 KSVG ohne Einkommensgrenze befreien lassen, wenn sie den Antrag spätestens 3 Monate nach dem Bescheid der KSK stellen; die Befreiung endet nach rund sechs Jahren zum 31. März, der Check zeigt deshalb höchstens Gelb. Schon länger Gemeldete können sich nach § 7 KSVG befreien lassen, wenn ihr Arbeitseinkommen in drei aufeinanderfolgenden Kalenderjahren zusammen über der Summe der Versicherungspflichtgrenzen lag; die Befreiung ist unwiderruflich. Liegt Ihr Einkommen nicht über der Versicherungspflichtgrenze, rät der Check ab, sonst zeigt er höchstens Gelb. Bei Befreiung zahlt die KSK nach § 10 KSVG einen Zuschuss zur PKV. Ein Versorgungswerk betrifft die Altersversorgung, nicht die Krankenversicherung.
Methodik: Regeln für Selbstständige
Beamte und Anwärter
Mit Beihilfe versichert die PKV nur den Anteil, den die Beihilfe nicht trägt. Der Check fragt deshalb vor allem nach der Öffnungsaktion.
Über die Öffnungsaktion der teilnehmenden PKV-Unternehmen werden Beamte auch mit Vorerkrankungen in beihilfekonforme Tarife aufgenommen: Gesundheitsfragen werden gestellt, eine Ablehnung oder Leistungsausschlüsse gibt es nicht, ein Risikozuschlag ist auf 30 % begrenzt. Antrag in der Regel innerhalb von 6 Monaten nach der erstmaligen Verbeamtung. Die Öffnungsaktion ist eine freiwillige Selbstverpflichtung, kein gesetzlicher Anspruch.
Methodik: Regeln für Beamte
Studierende
Wer als Student pflichtversichert ist, kann sich innerhalb von drei Monaten nach Beginn der Versicherungspflicht befreien lassen. Die Befreiung gilt für das ganze Studium und ist unwiderruflich. Die Pflichtversicherung endet in der Regel mit dem Semester, in dem Sie 30 werden (§ 5 Abs. 1 Nr. 9 SGB V), eine Fachsemestergrenze gibt es nicht mehr. Ist die Frist verstrichen, rät der Check ab; ab 30 zeigt er höchstens Gelb.
Entscheidend ist außerdem die Versicherung der Eltern. Ist mindestens ein Elternteil gesetzlich versichert und sind Sie unter 25, sind Sie in der Regel beitragsfrei familienversichert, und der Check rät ab. Ist ein Elternteil Beamter und der andere nicht gesetzlich versichert, sind Sie in der Regel in dessen Beihilfe berücksichtigt, solange für Sie Kindergeld gezahlt wird. Sind beide Eltern privat versichert oder sind Sie 25 oder älter, zeigt der Check höchstens Gelb: Studentische Pflichtversicherung und PKV-Ausbildungstarif lohnen dann den direkten Vergleich.
Methodik: Regeln für Studierende
Andere Lebenslagen
In Rente, in Elternzeit oder gerade ohne Job ist die gesetzliche Krankenversicherung fast immer der richtige Weg, als Pflicht- oder freiwillige Versicherung. Der Check sagt das offen und rät von einem Neueinstieg in die private Vollversicherung ab.
Methodik: andere Lebenslagen
Für alle Gruppen
- Alter
- Das Eintrittsalter bestimmt den Beitrag mit. Ab 45 weist der Check auf diese Regel hin: Wer nach Vollendung des 55. Lebensjahres versicherungspflichtig würde, bleibt in der Regel versicherungsfrei, wenn er in den letzten fünf Jahren nicht gesetzlich versichert war und mindestens die Hälfte dieser Zeit versicherungsfrei, befreit oder hauptberuflich selbstständig war (§ 6 Abs. 3a SGB V).
- Gesundheit
- Sie schätzen Ihren Gesundheitszustand in drei Stufen selbst ein. Bei einer ernsteren Vorgeschichte rät der Check ab, weil Versicherer dann häufig ablehnen oder hohe Zuschläge verlangen. Ausnahmen gelten für Beamte, die über die Öffnungsaktion oder im beihilfekonformen Basistarif aufgenommen werden müssen, und für Studierende mit einem bestehenden privaten Vertrag über die Eltern. Verbindlich sind erst die Gesundheitsfragen im Antrag.
- Familie
- In der PKV gibt es keine beitragsfreie Mitversicherung. Ein Partner ohne eigenes Einkommen braucht eine eigene Versicherung, Kinder ebenso, wenn sie nicht gesetzlich familienversichert bleiben können. Bei Verheirateten hängt das am Einkommen beider Eltern (§ 10 Abs. 3 SGB V).
Bei jedem grünen oder gelben Ergebnis weist der Check darauf hin, dass die Beiträge im Lauf der Jahre steigen und sich auch im Ruhestand nicht nach Ihrem Einkommen richten.
Methodik: Regeln für alle Gruppen