KSK und Versorgungswerk: die angebliche PKV-Pflicht für Freiberufler, sauber auseinandergenommen

Von Markus Kopka, Versicherungsmakler bei der moovnao GmbH (§ 34d GewO) · Stand: Oktober 2026 · fachlich geprüft am 10.10.2026

Zwei Begriffe tauchen in Gesprächen mit Freiberuflern oft auf und werden oft verwechselt: die Künstlersozialkasse und das berufsständische Versorgungswerk. Aus beiden wird gern eine PKV-Pflicht gemacht. Beides stimmt so nicht.

Wer über die KSK läuft, glaubt manchmal, er müsse privat. Wer im Versorgungswerk ist, glaubt es oft auch. Tatsächlich zeigt das eine in die gesetzliche Richtung, und das andere hat mit Ihrer Krankenversicherung nichts zu tun. Dieser Text trennt beides sauber.

Künstlersozialkasse: in der Regel gesetzlich pflichtversichert

Wer über die KSK versichert ist, ist in der Regel gesetzlich krankenversichert, nicht privat. Die Künstlersozialkasse ist keine eigene Krankenkasse. Als KSK-Versicherter sind Sie nach § 5 Abs. 1 Nr. 4 SGB V in der gesetzlichen Krankenversicherung pflichtversichert und wählen Ihre Krankenkasse selbst. Die KSK zieht Ihren Beitragsanteil ein und trägt den anderen Teil, ähnlich wie ein Arbeitgeber bei Angestellten. Das ist der eigentliche Vorteil der KSK: Sie tragen Ihre Beiträge nicht allein.

Eine PKV-Pflicht durch die KSK gibt es nicht. Der Normalfall ist das Gegenteil.

Wann eine PKV bei KSK-Versicherten möglich ist

Möglich ist die PKV nur über eine Befreiung von der Versicherungspflicht, und dafür gibt es zwei Wege.

Berufsanfänger: Berufsanfänger können sich nach § 6 KSVG befreien lassen (ohne Einkommensgrenze). Den Antrag stellen Sie spätestens drei Monate nach Feststellung der Versicherungspflicht und weisen dabei eine private Krankenversicherung nach, die der Art nach den Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung entspricht, auch für Familienangehörige, die sonst gesetzlich mitversichert wären. Als Berufsanfänger gelten Sie bis zum Ablauf von drei Jahren nach erstmaliger Aufnahme der Tätigkeit (§ 3 Abs. 2 KSVG). Die Befreiung endet drei Jahre nach Ablauf dieser Zeit mit Ablauf des nächstfolgenden 31. März (§ 6 Abs. 2 KSVG); danach werden Sie wieder versicherungspflichtig, es sei denn, Sie werden rechtzeitig nach § 7 KSVG befreit. Bis zum Ende der Berufsanfängerzeit können Sie der KSK schriftlich mitteilen, dass die Befreiung enden soll.

Höheres Einkommen: Nach § 7 KSVG ist eine Befreiung möglich, wenn das Arbeitseinkommen in drei aufeinanderfolgenden Jahren zusammen über der Summe der JAEG lag. Die JAEG ist die Jahresarbeitsentgeltgrenze, also die Versicherungspflichtgrenze. Diese Befreiung ist unwiderruflich. Den Antrag stellen Sie bei der KSK bis zum 31. März des Jahres, das auf die drei Jahre folgt.

Die Summen sind aus den Jahresarbeitsentgeltgrenzen nach § 6 Abs. 6 SGB V der jeweiligen Jahre berechnet. Der Wert für 2027 ist voraussichtlich, Stand Kabinettsbeschluss vom 07.10.2026, Zustimmung des Bundesrats steht aus. Maßgeblich ist das Arbeitseinkommen, das die KSK für Sie zugrunde legt; ob die Voraussetzungen erfüllt sind, prüft die KSK im Einzelfall.

Der Zuschuss fällt mit der Befreiung nicht weg: Bei Befreiung zahlt die KSK nach § 10 KSVG einen Zuschuss zur PKV. Sie beantragen ihn bei der KSK. Er beträgt die Hälfte des Beitrags, der bei Versicherungspflicht anfiele, höchstens die Hälfte Ihres tatsächlichen PKV-Beitrags. Weil die Befreiung nach § 7 KSVG nicht widerrufen werden kann, lohnt bei schwankendem Einkommen eine genaue Prüfung vor dem Antrag.

Versorgungswerk: das betrifft die Rente, nicht die Krankenversicherung

Das Versorgungswerk betrifft Ihre Altersvorsorge, nicht Ihre Krankenversicherung. Berufsständische Versorgungswerke gibt es für Kammerberufe wie Ärzte, Zahnärzte, Tierärzte, Apotheker, Rechtsanwälte, Notare, Steuerberater, Wirtschaftsprüfer, Architekten und einige mehr. Wer Mitglied einer Berufskammer ist, ist in der Regel auch Pflichtmitglied im zugehörigen Versorgungswerk. Angestellte Kammermitglieder können sich dann auf Antrag von der gesetzlichen Rentenversicherung befreien lassen (§ 6 Abs. 1 Nr. 1 SGB VI).

Über die Krankenversicherung sagt das nichts aus. Ein angestellter Arzt ist trotz Versorgungswerk in der gesetzlichen Krankenversicherung pflichtversichert, solange sein regelmäßiges Jahresentgelt die Versicherungspflichtgrenze nicht übersteigt (2026: 77.400 Euro).

Warum die Verwechslung so hartnäckig ist

Die Verwechslung hält sich, weil beide Themen oft gleichzeitig anstehen. Wer sich selbstständig macht und in die Kammer eintritt, regelt Rente und Krankenversicherung meist im selben Zug. Dann heißt es schnell: Versorgungswerk, also PKV. Das ist ein Kurzschluss.

Richtig ist: Selbstständig tätige Kammerberufe sind als hauptberuflich Selbstständige nicht versicherungspflichtig und können zwischen freiwilliger gesetzlicher und privater Krankenversicherung wählen. Angestellte Kammermitglieder sind an die Versicherungspflichtgrenze gebunden. Die Entscheidung treffen Sie nach denselben Kriterien wie jeder andere Selbstständige: Alter, Gesundheit, Einkommen, Familie. Wie diese Kriterien zusammenspielen, zeigt der Artikel Selbstständig und PKV.

Die häufigsten Missverständnisse

Vier Missverständnisse begegnen uns bei Freiberuflern besonders oft.

• KSK mit PKV-Pflicht verwechseln. Die KSK führt in der Regel in die gesetzliche Versicherung. Eine PKV setzt eine Befreiung nach § 6 oder § 7 KSVG voraus, und die Befreiung nach § 7 ist unwiderruflich.
• Vom Versorgungswerk auf die Krankenversicherung schließen. Das Versorgungswerk betrifft die Rente. Über Ihre Krankenversicherung entscheidet es nichts.
• Die Regel ab 55 übersehen. Wer nach Vollendung des 55. Lebensjahres versicherungspflichtig würde, bleibt in der Regel versicherungsfrei, wenn er in den letzten fünf Jahren nicht gesetzlich versichert war und mindestens die Hälfte dieser Zeit versicherungsfrei, befreit oder hauptberuflich selbstständig war (§ 6 Abs. 3a SGB V). Das gilt für Freiberufler genauso.
• Bei schwankendem Einkommen den festen PKV-Beitrag unterschätzen. Der PKV-Beitrag richtet sich nicht nach dem Gewinn. In einem schwachen Jahr sinkt der Beitrag in der gesetzlichen Versicherung mit, in der PKV nicht.

Wann die PKV für Freiberufler passt

Die PKV passt für Freiberufler dann, wenn Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie dafür sprechen, nicht wegen KSK oder Versorgungswerk. Wer jung einsteigt, gesund ist, ein stabiles Einkommen hat und keine beitragsfreie Familienversicherung braucht, für den kann die private Krankenversicherung eine gute Wahl sein.

Dann wählen Sie die PKV, weil sie zu Ihrer Lage passt, und nicht, weil KSK oder Versorgungswerk Sie angeblich dazu zwingen. Die Begriffe sauber zu trennen, ist die Voraussetzung für eine gute Entscheidung.