Familienversicherung verstehen: wann Kinder gratis mitlaufen und wann nicht

Von Markus Kopka, Versicherungsmakler bei der moovnao GmbH (§ 34d GewO) · Stand: Oktober 2026 · fachlich geprüft am 10.10.2026

In der gesetzlichen Krankenversicherung laufen Kinder und ein Ehepartner ohne nennenswertes eigenes Einkommen beitragsfrei mit. Das ist ein großer Vorteil der GKV, und er steht selten im Tarifvergleich. Sobald ein Elternteil privat versichert ist, kann dieser Vorteil für die Kinder wegfallen.

Viele rechnen die PKV für sich allein durch und übersehen die Familie. Genau dort entscheidet sich oft, ob die private Krankenversicherung am Ende günstig oder teuer ist. Denn über eine PKV läuft niemand kostenlos mit. Ob Ihr Kind beitragsfrei in der gesetzlichen Familienversicherung bleiben darf oder eine eigene Police braucht, hängt an einer Regel im Sozialgesetzbuch. Diese Regel und ihre Folgen klärt dieser Text.

Was die beitragsfreie Familienversicherung überhaupt ist

Die Familienversicherung ist die beitragsfreie Mitversicherung von Kindern und Ehepartnern in der gesetzlichen Krankenversicherung, geregelt in § 10 SGB V. Kinder und ein Ehe- oder eingetragener Lebenspartner zahlen keinen eigenen Beitrag, solange das Elternteil oder der Ehepartner Mitglied der GKV ist und ihr eigenes Einkommen unter einer Grenze bleibt. Eine Familie mit drei Kindern zahlt in der Krankenversicherung damit denselben Beitrag wie ein gesetzlich versicherter Single mit gleichem Einkommen.

Das ist kein Rabatt, sondern ein eingebautes Prinzip der GKV. Der PKV fehlt dieses Prinzip. In der privaten Krankenversicherung ist jede Person ein eigener Vertrag mit eigenem Beitrag. Wer das beim Wechsel nicht mitdenkt, vergleicht die falschen Zahlen.

Die Regel, an der alles hängt: § 10 Abs. 3 SGB V

Kinder verheirateter Eltern sind von der beitragsfreien Familienversicherung ausgeschlossen, wenn das privat versicherte Elternteil mehr verdient als das gesetzlich versicherte und über einer festen Einkommensgrenze liegt. Solange beide Eltern gesetzlich versichert sind, ist die Sache einfach: Die Kinder laufen beitragsfrei mit.

Der Ausschluss nach § 10 Abs. 3 SGB V greift nur, wenn alle drei Punkte zusammenkommen:

• Die Eltern sind verheiratet oder leben in eingetragener Lebenspartnerschaft, und das mit dem Kind verwandte Elternteil ist nicht gesetzlich versichert.
• Sein regelmäßiges Gesamteinkommen übersteigt ein Zwölftel der Jahresarbeitsentgeltgrenze, 2026 also 6.450 Euro im Monat.
• Sein Gesamteinkommen ist zugleich regelmäßig höher als das des gesetzlich versicherten Elternteils.

Wichtig: Es zählt das Gesamteinkommen, also auch Miet- und Kapitaleinkünfte, nicht nur der Bruttoarbeitslohn. Sind die Eltern nicht verheiratet, greift die Regel nicht: Das Kind kann dann über das gesetzlich versicherte Elternteil familienversichert sein, auch wenn das andere Elternteil privat versichert ist und mehr verdient.

Drei Konstellationen, drei Antworten

Für verheiratete Eltern ergeben sich drei typische Fälle:

• Beide Eltern gesetzlich versichert. Kinder laufen beitragsfrei in der Familienversicherung mit. Hier gibt es nichts zu entscheiden.
• Ein Elternteil privat versichert, mit mehr als 6.450 Euro Gesamteinkommen im Monat und mehr als das gesetzlich versicherte Elternteil. Jetzt greift § 10 Abs. 3 SGB V. Das Kind braucht eine eigene Absicherung, privat oder, sofern die Voraussetzungen erfüllt sind, freiwillig gesetzlich.
• Beide Eltern privat versichert. Eine beitragsfreie Familienversicherung gibt es nicht, denn sie existiert nur in der GKV. Jedes Kind braucht eine eigene Absicherung mit eigenem Beitrag.

Ein Sonderfall lohnt den Blick: Liegt das privat versicherte Elternteil zwar über der Einkommensgrenze, hat aber ein niedrigeres Gesamteinkommen als das gesetzlich versicherte Elternteil, bleibt die beitragsfreie Familienversicherung möglich. Es kommt also nicht nur darauf an, wer privat versichert ist, sondern auch darauf, wer in der Familie mehr verdient.

Bei Beamten kommt die Beihilfe hinzu, die auch für Kinder einen Teil der Kosten trägt. Wie das funktioniert, erklärt der Artikel Beihilfe verstehen.

Was ein Kind in der PKV kostet

In der privaten Krankenversicherung zahlt jedes Kind einen eigenen Beitrag. Kindertarife sind deutlich günstiger als Erwachsenentarife, weil für Kinder in der Regel noch keine Alterungsrückstellung gebildet wird und ihr Krankheitsrisiko niedriger ist. Trotzdem ist es ein echter Beitrag, Monat für Monat, pro Kind.

Bei einem Kind fällt das meist nicht stark ins Gewicht. Bei zwei oder drei Kindern summiert es sich. Wo die GKV diese Kinder beitragsfrei mitversichert hätte, stellt die PKV für jedes eine eigene Rechnung. Vor jeder Entscheidung gehört deshalb der Familienbeitrag in Summe auf den Tisch, nicht nur der eigene.

Für Neugeborene gilt die Kindernachversicherung nach § 198 VVG. Ist ein Elternteil am Tag der Geburt privat versichert und wird das Kind spätestens zwei Monate nach der Geburt rückwirkend angemeldet, muss der Versicherer es ohne Risikozuschläge und ohne Wartezeiten aufnehmen. Das gilt höchstens im Umfang des Schutzes des versicherten Elternteils. Der Vertrag kann außerdem verlangen, dass das Elternteil schon eine Mindestzeit versichert ist, höchstens drei Monate. Eine Gesundheitsprüfung mit möglichen Risikozuschlägen betrifft vor allem Kinder, die später angemeldet werden.

Der Fall, in dem die PKV ihren Vorteil verliert

Ein möglicher Beitragsvorteil der PKV schmilzt am ehesten beim Alleinverdiener mit mehreren Kindern und einem nicht erwerbstätigen Ehepartner.

Rechnen wir das nüchtern durch. Geht dieser Alleinverdiener in die PKV, braucht er für sich eine Police, für den Ehepartner eine zweite und für jedes Kind eine weitere. Vier, fünf eigene Beiträge, wo die GKV einen einkommensabhängigen Beitrag genommen und Ehepartner wie Kinder in der Regel beitragsfrei mitversichert hätte. Ein möglicher persönlicher Beitragsvorteil kann durch die Beiträge der Familie vollständig aufgezehrt werden. Ob am Ende ein Plus oder ein Minus steht, hängt von der konkreten Konstellation ab: wie viele Kinder, ob ein zweiter Verdiener da ist, wer gesetzlich bleibt. Hier hilft keine Pauschalantwort, sondern nur der Blick auf den Einzelfall.

Was sich ändert, wenn der Partner wieder verdient

Wenn sich die Einkommen in der Familie verschieben, kann sich auch die Familienversicherung der Kinder ändern. Der nicht erwerbstätige Partner steigt wieder in den Beruf ein, ein Gehalt steigt oder sinkt. Weil es bei verheirateten Eltern auf das Verhältnis der Einkommen ankommt, kann jede dieser Verschiebungen die Frage neu stellen.

Heißt konkret: Ob Ihr Kind beitragsfrei mitläuft, ist keine einmalige Entscheidung beim Wechsel. Wer die PKV wählt, sollte die eigene Situation alle paar Jahre prüfen, statt sich auf den Stand vom Abschlusstag zu verlassen. Auch der Weg zurück hängt an Bedingungen; welche das sind, steht im Artikel Rückkehr in die GKV.

Worauf Sie als Familie vor dem Wechsel achten

Vier Fragen klären den größten Teil der Familienrechnung:

• Sind Sie verheiratet? Nur dann kann § 10 Abs. 3 SGB V die Kinder von der Familienversicherung ausschließen.
• Wer verdient mehr? Entscheidend ist, welches Elternteil das höhere Gesamteinkommen hat und ob das privat versicherte über 6.450 Euro im Monat liegt.
• Wie viele Kinder? Jedes Kind ist in der PKV ein eigener Beitrag.
• Ein Verdiener oder zwei? Ein Alleinverdiener trägt in der PKV alle Beiträge allein. Zwei Verdiener verteilen die Last anders.

Ob Sie als Angestellter überhaupt in die PKV wechseln dürfen, entscheidet die Versicherungspflichtgrenze 2026 von 77.400 Euro im Jahr.

Wann die PKV für Familien trotzdem aufgeht

Die PKV kann für Familien aufgehen, wenn die Familie als Ganzes gerechnet wird. Sind beide Eltern berufstätig, gibt es ein oder zwei Kinder und bleibt vielleicht das Elternteil mit dem höheren Einkommen bewusst in der gesetzlichen Versicherung, lässt sich die PKV sauber in die Familienplanung einfügen. Auch bei einem Verdiener mit einem Kind und solidem Einkommen kann die Rechnung aufgehen. Entscheidend ist, dass nicht nur die Person gerechnet wird, die wechseln möchte.