Was ist die Beihilfe für Beamte überhaupt?

Beihilfe ist die anteilige Übernahme Ihrer Krankheitskosten durch Ihren Dienstherrn. Sie ersetzt den Arbeitgeberzuschuss, den ein Angestellter zur Krankenversicherung bekommt. Typisch sind 50 Prozent im aktiven Dienst, mit mehreren Kindern und in der Pension oft 70 Prozent. Die genauen Sätze legt der jeweilige Dienstherr fest und unterscheiden sich zwischen Bund und Ländern.

Warum lohnt sich die gesetzliche Krankenversicherung für Beamte meist nicht?

Weil Beamte keinen Arbeitgeberzuschuss zur freiwilligen gesetzlichen Versicherung erhalten und den Beitrag in voller Höhe selbst tragen. Gleichzeitig ruht der Beihilfeanspruch für die laufenden Krankheitskosten weitgehend, wenn Sie gesetzlich versichert sind. Sie zahlen also den vollen GKV-Beitrag und verschenken den Anteil des Dienstherrn. Ein PKV-Beihilfetarif deckt dagegen nur die Lücke und ist deshalb fast immer günstiger.

Was ist die pauschale Beihilfe oder das Hamburger Modell?

Eine Reihe von Bundesländern bietet Beamten alternativ einen pauschalen Zuschuss zur gesetzlichen Krankenversicherung an, oft pauschale Beihilfe oder Hamburger Modell genannt. Damit übernimmt das Land etwa die Hälfte des GKV-Beitrags, sodass die gesetzliche Versicherung auch für Beamte tragbar wird. Diese Wahl ist meist unwiderruflich. Beim Bund gibt es sie nicht.

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Beamte & Beihilfe 8 Min Lesezeit

Beihilfe verstehen: was Beamte tatsächlich erwartet

Beihilfe ist der Grund, warum die private Krankenversicherung für die meisten Beamten kein Glücksspiel ist, sondern schlicht die wirtschaftlichere Wahl. Ihr Dienstherr trägt einen festen Anteil Ihrer Krankheitskosten. Den Rest müssen Sie absichern, und genau dafür gibt es einen eigenen Tarif.

Das klingt einfach, und im Kern ist es das auch. Trotzdem stolpern viele Beamte über Begriffe wie Bemessungssatz, Restkostentarif oder pauschale Beihilfe, ohne zu wissen, was sie für die eigene Geldbörse bedeuten. Dieser Text erklärt das System von Grund auf und sagt am Ende ehrlich, für wen die gesetzliche Versicherung trotz Beihilfe die bessere Wahl bleibt.

Was Beihilfe eigentlich ist

Beihilfe ist die anteilige Kostenübernahme Ihres Dienstherrn für Krankheit, Pflege und Geburt. Sie ist kein Almosen, sondern Teil der Fürsorgepflicht, die der Staat seinen Beamten schuldet. Wo ein Angestellter einen Arbeitgeberzuschuss zur Krankenversicherung bekommt, bekommen Sie Beihilfe.

Der entscheidende Unterschied: Beihilfe deckt nie die gesamten Kosten. Sie übernimmt einen festen Prozentsatz, den sogenannten Bemessungssatz. Den verbleibenden Teil müssen Sie selbst absichern. Genau hier kommt die private Krankenversicherung ins Spiel, und zwar in einer besonderen Form.

Der Bemessungssatz entscheidet über die Hälfte

Der Bemessungssatz sagt, welchen Anteil Ihrer Rechnung die Beihilfe trägt. Im aktiven Dienst sind das typischerweise 50 Prozent. Sobald Sie zwei oder mehr berücksichtigungsfähige Kinder haben, steigt der Satz in vielen Fällen auf 70 Prozent. Als Versorgungsempfänger, also in der Pension, liegt er häufig ebenfalls bei 70 Prozent. Für Kinder gilt in der Regel ein höherer Satz, beim Bund und in vielen Ländern üblicherweise 80 Prozent.

Diese Zahlen sind eine Orientierung, keine Garantie. Jedes Bundesland hat seine eigene Beihilfeverordnung, und der Bund hat wieder eine andere. Die Sätze und die Details, etwa wer als berücksichtigungsfähig gilt, weichen voneinander ab. Verbindlich ist allein die Festsetzung Ihres Dienstherrn. Verlassen Sie sich nie auf eine pauschale Tabelle aus dem Internet, sondern auf Ihren konkreten Bescheid.

Der PKV-Beihilfetarif schließt genau die Lücke

Wenn die Beihilfe 50 Prozent übernimmt, fehlen 50 Prozent. Für genau diese Lücke gibt es den beihilfekonformen Tarif, oft Restkostentarif genannt. Er versichert nur den Anteil, den die Beihilfe nicht zahlt, und ist deshalb deutlich preiswerter als eine normale Vollversicherung.

Das ist der elegante Teil des Systems: Steigt Ihr Bemessungssatz, etwa weil ein zweites Kind dazukommt oder Sie in Pension gehen, muss sich Ihr PKV-Tarif anpassen. Aus einem 50-Prozent-Tarif wird dann ein 30-Prozent-Tarif. Diese Anpassung läuft nicht automatisch. Sie ist Ihre Aufgabe, und sie sollte zum richtigen Zeitpunkt geschehen, sonst zahlen Sie für eine Absicherung, die Sie längst nicht mehr in voller Höhe brauchen.

Warum die gesetzliche Versicherung für Beamte meist teuer wird

Hier liegt der Kern, und er wird oft missverstanden. Ein Beamter darf sich freiwillig gesetzlich versichern. Nur bekommt er dafür keinen Arbeitgeberzuschuss, weil der Staat seine Fürsorge über die Beihilfe leistet. Wer in die gesetzliche Versicherung geht, trägt den Beitrag also in voller Höhe selbst.

Gleichzeitig ruht der Beihilfeanspruch für die laufenden Krankheitskosten in der klassischen Konstellation weitgehend, wenn Sie gesetzlich versichert sind. Nur für einzelne, von der GKV nicht abgedeckte Leistungen kann noch Beihilfe fließen. In der Summe zahlen Sie aber den vollen GKV-Beitrag und lassen den Anteil Ihres Dienstherrn weitgehend liegen. Das ist der Grund, warum die gesetzliche Versicherung für die meisten Beamten unwirtschaftlich ist: Sie verschenken einen Vorteil, der Ihnen zusteht. Der beihilfekonforme PKV-Tarif dagegen nutzt die Beihilfe voll aus und versichert nur den Rest.

Wahlleistungen und was beihilfefähig ist

Beihilfefähig ist nicht alles. Die Beihilfe übernimmt ihren Anteil nur an Kosten, die nach der jeweiligen Verordnung erstattungsfähig sind, und sie kennt eigene Höchstsätze und Ausschlüsse. Das betrifft besonders die sogenannten Wahlleistungen im Krankenhaus, also das Zweibettzimmer und die Chefarztbehandlung, oder hochwertigen Zahnersatz.

Ein guter Beihilfetarif federt diese Stellen ab, an denen die Beihilfe knausert oder gar nichts zahlt. Worauf Sie achten sollten:

Wahlleistungen im Krankenhaus. Nicht jedes Land übernimmt sie über die Beihilfe. Ein Tarif, der hier einspringt, ist meist sinnvoll, kostet aber extra.
Zahnersatz. Hier sind die beihilfefähigen Sätze oft niedrig. Der PKV-Tarif sollte die Differenz tragen.
Beihilfekonformität. Der Tarif muss zu Ihrem Bemessungssatz passen. Ein normaler PKV-Tarif tut das nicht und versichert dann zu viel.
Anpassbarkeit. Ändert sich Ihr Bemessungssatz im Leben, muss der Tarif mitwandern können, ohne neue Gesundheitsprüfung.

Die pauschale Beihilfe als Ausnahme

In den letzten Jahren hat eine Reihe von Bundesländern eine Alternative eingeführt, oft pauschale Beihilfe oder Hamburger Modell genannt. Dabei bekommt ein Beamter, der sich bewusst für die gesetzliche Versicherung entscheidet, einen pauschalen Zuschuss von etwa der Hälfte des GKV-Beitrags. Damit wird die gesetzliche Versicherung auch für Beamte tragbar.

Das ist gedacht für alle, die aus Überzeugung gesetzlich bleiben wollen, oder für die, denen die private Versicherung wegen Vorerkrankungen verschlossen bleibt. Zwei Dinge sind wichtig: Diese Wahl ist in der Regel unwiderruflich, ein Zurück in die klassische Beihilfe gibt es danach meist nicht. Und beim Bund gibt es das Modell nicht, es ist eine reine Länderangelegenheit. Ob Ihr Dienstherr es anbietet, müssen Sie konkret prüfen.

Wann die PKV für Beamte nicht die richtige Wahl ist

Für die allermeisten Beamten ist der beihilfekonforme PKV-Tarif die wirtschaftlich klar bessere Wahl. Trotzdem gibt es Fälle, in denen ich zur Vorsicht oder zur gesetzlichen Versicherung rate.

Ernsthafte Vorerkrankungen. Sie können zu Risikozuschlägen oder zur Ablehnung führen. Dann ist die gesetzliche Versicherung, wo immer möglich über die pauschale Beihilfe, oft der sicherere Weg. Für beihilfeberechtigte Beamte gibt es zudem die PKV-Öffnungsaktion: Wer innerhalb von sechs Monaten nach Begründung der Beihilfeberechtigung, etwa bei der Verbeamtung, einen Antrag stellt, wird angenommen, der Risikozuschlag ist auf 30 Prozent gedeckelt und Leistungsausschlüsse sind ausgeschlossen.
Bestimmte Familienkonstellationen. Wenn ein Partner gesetzlich versichert ist und Kinder dort beitragsfrei mitlaufen könnten, lohnt ein genauer Vergleich, statt reflexhaft alles privat zu versichern.
Wunsch nach gesetzlicher Versicherung. Wer aus eigener Überzeugung in der GKV bleiben will und in einem Land mit pauschaler Beihilfe arbeitet, hat heute eine echte Alternative, die früher fehlte.

Beihilfe macht die private Krankenversicherung für Beamte nicht nur möglich, sondern in den meisten Fällen zur wirtschaftlich vernünftigen Wahl, weil Sie nur die Lücke versichern statt den vollen Beitrag. Die gesetzliche Versicherung kostet Sie ohne pauschale Beihilfe den vollen Beitrag und lässt den Anteil Ihres Dienstherrn ungenutzt. Entscheidend ist, dass Ihr Tarif zu Ihrem Bemessungssatz passt und mitwächst, wenn sich Ihr Leben ändert.

Ob die PKV in Ihrer konkreten Lage als Beamter wirklich passt, lässt sich in einer Minute grob einordnen. Genau dafür gibt es den 60-Sekunden-Check: keine Tarifliste, kein Verkaufsgespräch, sondern eine ehrliche Einschätzung. Wie das Tool entscheidet, können Sie auf der Methodik-Seite Schritt für Schritt nachlesen.

Häufige Fragen

Was ist die Beihilfe für Beamte überhaupt?: Beihilfe ist die anteilige Übernahme Ihrer Krankheitskosten durch Ihren Dienstherrn. Sie ersetzt den Arbeitgeberzuschuss, den ein Angestellter zur Krankenversicherung bekommt. Typisch sind 50 Prozent im aktiven Dienst, mit mehreren Kindern und in der Pension oft 70 Prozent. Die genauen Sätze legt der jeweilige Dienstherr fest und unterscheiden sich zwischen Bund und Ländern.
Wie hoch ist mein Bemessungssatz bei der Beihilfe?: Im Regelfall 50 Prozent als aktiver Beamter, oft 70 Prozent mit zwei oder mehr berücksichtigungsfähigen Kindern und häufig 70 Prozent als Versorgungsempfänger. Für Kinder gilt in der Regel ein höherer Satz, beim Bund und in vielen Ländern üblicherweise 80 Prozent. Die Höhe hängt davon ab, ob Sie beim Bund oder in einem Land beschäftigt sind, denn jedes Bundesland hat eine eigene Beihilfeverordnung. Verbindlich ist nur Ihre persönliche Festsetzung.
Warum lohnt sich die gesetzliche Krankenversicherung für Beamte meist nicht?: Weil Beamte keinen Arbeitgeberzuschuss zur freiwilligen gesetzlichen Versicherung erhalten und den Beitrag in voller Höhe selbst tragen. Gleichzeitig ruht der Beihilfeanspruch für die laufenden Krankheitskosten weitgehend, wenn Sie gesetzlich versichert sind. Sie zahlen also den vollen GKV-Beitrag und verschenken den Anteil des Dienstherrn. Ein PKV-Beihilfetarif deckt dagegen nur die Lücke und ist deshalb fast immer günstiger.
Was ist die pauschale Beihilfe oder das Hamburger Modell?: Eine Reihe von Bundesländern bietet Beamten alternativ einen pauschalen Zuschuss zur gesetzlichen Krankenversicherung an, oft pauschale Beihilfe oder Hamburger Modell genannt. Damit übernimmt das Land etwa die Hälfte des GKV-Beitrags, sodass die gesetzliche Versicherung auch für Beamte tragbar wird. Diese Wahl ist meist unwiderruflich. Beim Bund gibt es sie nicht.

von Markus Kopka, Beamte & Beihilfe