Beihilfe verstehen: was Beamte tatsächlich erwartet

Von Markus Kopka, Versicherungsmakler bei der moovnao GmbH (§ 34d GewO) · Stand: Oktober 2026 · fachlich geprüft am 10.10.2026

Beihilfe ist der Grund, warum die private Krankenversicherung für die meisten Beamten kein Glücksspiel ist, sondern schlicht die wirtschaftlichere Wahl. Ihr Dienstherr trägt einen festen Anteil Ihrer Krankheitskosten. Den Rest sichern Sie ab, und genau dafür gibt es einen eigenen Tarif.

Das klingt einfach, und im Kern ist es das auch. Trotzdem stolpern viele Beamte über Begriffe wie Bemessungssatz, Restkostentarif oder pauschale Beihilfe, ohne zu wissen, was sie für die eigene Geldbörse bedeuten. Dieser Text erklärt das System von Grund auf und sagt am Ende offen, für wen die gesetzliche Versicherung trotz Beihilfe die bessere Wahl bleibt.

Was Beihilfe eigentlich ist

Beihilfe ist die anteilige Kostenübernahme Ihres Dienstherrn bei Krankheit, Pflege und Geburt. Sie folgt aus der Fürsorgepflicht, die der Dienstherr seinen Beamten gegenüber hat. Wo ein Angestellter einen Arbeitgeberzuschuss zur Krankenversicherung bekommt, bekommen Sie Beihilfe.

Der entscheidende Unterschied: Beihilfe deckt nie die gesamten Kosten. Sie übernimmt einen festen Prozentsatz, den sogenannten Bemessungssatz. Den verbleibenden Teil sichern Sie selbst ab. Genau hier kommt die private Krankenversicherung ins Spiel, und zwar in einer besonderen Form.

Der Bemessungssatz entscheidet über die Hälfte

Der Bemessungssatz ist der Anteil Ihrer beihilfefähigen Kosten, den die Beihilfe trägt. Beim Bund regelt ihn § 46 der Bundesbeihilfeverordnung (BBhV): 50 Prozent im aktiven Dienst, 70 Prozent ab zwei berücksichtigungsfähigen Kindern, 70 Prozent als Versorgungsempfänger, also in der Pension, und 80 Prozent für berücksichtigungsfähige Kinder.

Diese Werte gelten für Bundesbeamte. Jedes Bundesland hat eine eigene Beihilfeverordnung, und die Sätze und Details, etwa wer als berücksichtigungsfähig gilt, weichen teilweise ab. Verbindlich ist allein die Festsetzung Ihrer Beihilfestelle, nicht eine allgemeine Übersicht wie diese.

Der PKV-Beihilfetarif schließt genau die Lücke

Der beihilfekonforme PKV-Tarif versichert genau den Anteil, den die Beihilfe nicht trägt. Übernimmt die Beihilfe 50 Prozent, versichert der Tarif die anderen 50 Prozent. Er heißt deshalb oft Restkostentarif und ist deutlich preiswerter als eine Vollversicherung ohne Beihilfe.

Steigt Ihr Bemessungssatz, etwa weil ein zweites Kind dazukommt oder Sie in Pension gehen, muss der Tarif mitgehen: Aus einem 50-Prozent-Tarif wird dann ein 30-Prozent-Tarif. Das passiert in der Regel nicht automatisch, Sie beantragen es. Das Gesetz sichert Ihnen dabei einen Anspruch: Stellen Sie den Antrag innerhalb von sechs Monaten nach der Änderung, passt der Versicherer den Schutz ohne Risikoprüfung und ohne Wartezeiten an (§ 199 Abs. 2 VVG). Dasselbe gilt, wenn der Satz sinkt oder die Beihilfe ganz wegfällt. Was beim Berufseinstieg zählt, steht im Artikel Beamter im Referendariat: die Öffnungsaktion in Klartext.

Warum die gesetzliche Versicherung für Beamte meist teuer wird

Die gesetzliche Versicherung wird für Beamte meist teuer, weil sie den Beitrag ohne Arbeitgeberanteil allein tragen. Ein Beamter kann sich freiwillig gesetzlich versichern, wenn er die Voraussetzungen des § 9 SGB V erfüllt: vor allem ausreichende Vorversicherungszeiten in der GKV und einen Beitritt innerhalb von drei Monaten. Wer vorher nie gesetzlich versichert war, hat diesen Weg in der Regel nicht. Einen Zuschuss wie ein Angestellter bekommt er dafür aber nicht, weil der Dienstherr seine Fürsorge über die Beihilfe leistet. Der Beitrag richtet sich nach den Einnahmen bis zur Beitragsbemessungsgrenze, 2026 sind das 69.750 Euro im Jahr.

Gleichzeitig gibt es beim Bund und in vielen Ländern keine Beihilfe für Kosten, die die gesetzliche Kasse trägt. Nur für einzelne, von der GKV nicht abgedeckte Leistungen kann noch Beihilfe fließen. In der Summe zahlen Sie den vollen GKV-Beitrag und nutzen den Anteil Ihres Dienstherrn kaum. Deshalb ist die gesetzliche Versicherung für die meisten Beamten unwirtschaftlich. Der beihilfekonforme PKV-Tarif nutzt die Beihilfe dagegen voll und versichert nur den Rest. Wie sich PKV-Beiträge über die Jahre entwickeln, erklärt der Artikel PKV-Beitrag in 10, 20, 30 Jahren.

Wahlleistungen und was beihilfefähig ist

Beihilfefähig sind nur Kosten, die die jeweilige Beihilfeverordnung anerkennt, mit eigenen Höchstsätzen und Ausschlüssen. Das betrifft besonders die sogenannten Wahlleistungen im Krankenhaus, also das Zweibettzimmer und die Chefarztbehandlung, oder hochwertigen Zahnersatz.

Ein guter Beihilfetarif fängt die Stellen auf, an denen die Beihilfe wenig oder nichts zahlt. Worauf Sie achten sollten:

• Wahlleistungen im Krankenhaus. Nicht jedes Land übernimmt sie über die Beihilfe. Ein Tarif, der hier einspringt, ist meist sinnvoll, kostet aber extra.
• Zahnersatz. Hier sind die beihilfefähigen Sätze oft niedrig. Der PKV-Tarif sollte die Differenz tragen.
• Beihilfekonformität. Der Tarif muss zu Ihrem Bemessungssatz passen. Ein normaler PKV-Tarif tut das nicht und versichert dann zu viel.
• Anpassbarkeit. Ändert sich Ihr Bemessungssatz, muss der Tarif mitgehen. Ohne Risikoprüfung ist das gesetzlich gesichert, wenn Sie innerhalb von sechs Monaten handeln (§ 199 Abs. 2 VVG).

Die pauschale Beihilfe als Ausnahme

Die pauschale Beihilfe ist ein Zuschuss zur Krankenversicherung, den einige Bundesländer statt der klassischen Beihilfe anbieten, in der Regel in Höhe der Hälfte des Beitrags. Hamburg hat das Modell 2018 eingeführt, deshalb heißt es oft Hamburger Modell. Damit wird die gesetzliche Versicherung auch für Beamte tragbar.

Gedacht ist sie für alle, die aus Überzeugung gesetzlich bleiben wollen, oder für die, denen die private Versicherung wegen Vorerkrankungen schwer zugänglich ist. Zwei Dinge sind wichtig: Diese Wahl ist in der Regel unwiderruflich, ein Zurück in die klassische Beihilfe gibt es danach meist nicht. Und für Bundesbeamte gibt es das Modell nach unserem Kenntnisstand (Oktober 2026) nicht, es ist eine Sache der Länder. Ob Ihr Dienstherr es anbietet, erfahren Sie bei Ihrer Beihilfestelle.

Wann die PKV für Beamte nicht die richtige Wahl ist

Die PKV ist für Beamte nicht die richtige Wahl, wenn Vorerkrankungen, die Familienkonstellation oder der eigene Wunsch klar für die GKV sprechen. Für die meisten Beamten bleibt der beihilfekonforme PKV-Tarif wirtschaftlich die bessere Wahl. In diesen Fällen rate ich trotzdem zur Vorsicht oder zur gesetzlichen Versicherung:

• Ernsthafte Vorerkrankungen. Außerhalb der Öffnungsaktion können sie zu Risikozuschlägen oder zur Ablehnung führen. Dann ist die gesetzliche Versicherung, wo sie zugänglich ist und wo möglich mit pauschaler Beihilfe, oft der planbarere Weg. Vorher lohnt aber der Blick auf die Öffnungsaktion: Über die Öffnungsaktion der teilnehmenden PKV-Unternehmen werden Beamte auch mit Vorerkrankungen angenommen: Gesundheitsfragen werden gestellt, eine Ablehnung oder Leistungsausschlüsse gibt es nicht, ein Risikozuschlag ist auf 30 % begrenzt. Antrag in der Regel innerhalb von 6 Monaten nach der erstmaligen Verbeamtung. Rechtlich ist sie eine freiwillige Selbstverpflichtung, kein gesetzlicher Anspruch.
• Bestimmte Familienkonstellationen. Wenn ein Partner gesetzlich versichert ist und Kinder dort beitragsfrei mitlaufen könnten, lohnt ein genauer Vergleich, statt alles privat zu versichern. Die Regeln dazu stehen im Artikel Familienversicherung verstehen.
• Wunsch nach gesetzlicher Versicherung. Wer aus eigener Überzeugung in der GKV bleiben will und in einem Land mit pauschaler Beihilfe arbeitet, hat heute eine echte Alternative, die früher fehlte.