Gesundheitsfragen im PKV-Antrag: wie ehrlich ist ehrlich genug

Im Antrag auf eine private Krankenversicherung stehen Fragen zu Ihrer Gesundheit. Und es gibt nur eine richtige Art, sie zu beantworten: wahrheitsgemäß und vollständig. Das ist keine Empfehlung, sondern Gesetz.

Die Versuchung, eine alte Diagnose wegzulassen oder die Rückenbehandlung von damals zu vergessen, ist groß. Ein paar harmlose Lücken im Antrag, denkt mancher, und der Beitrag bleibt niedrig. Genau hier beginnt der teuerste Irrtum, den man bei einer PKV machen kann. Wer schummelt, riskiert nicht ein paar Euro, sondern den ganzen Schutz, und zwar genau dann, wenn er ihn am dringendsten braucht. Dieser Text erklärt, was Sie angeben müssen, was passiert, wenn Sie es nicht tun, und wie Sie sich richtig absichern.

Die Anzeigepflicht ist kein Kleingedrucktes

Wer einen Versicherungsvertrag abschließt, hat eine sogenannte vorvertragliche Anzeigepflicht. Sie steht in Paragraf 19 des Versicherungsvertragsgesetzes und verlangt eines: Sie müssen alle Umstände angeben, nach denen der Versicherer Sie vor Vertragsschluss in Textform fragt. Wahrheitsgemäß und vollständig.

Wichtig ist der Halbsatz mit dem Fragen. Sie müssen nicht von sich aus jede Befindlichkeit beichten. Anzeigepflichtig ist, was im Antrag konkret gefragt wird. Aber alles, was gefragt wird, gehört auch hinein. Der Versicherer kalkuliert auf Basis dieser Angaben, ob und zu welchen Bedingungen er Sie aufnimmt. Stimmen die Angaben nicht, stimmt die Grundlage des ganzen Vertrags nicht.

Was als anzeigepflichtig gilt

Gefragt wird in aller Regel nach Behandlungen, Diagnosen, Beschwerden, Operationen, Klinikaufenthalten, Psychotherapien, Medikamenten und manchmal nach geplanten Eingriffen. Es geht nicht nur um schwere Krankheiten. Auch die scheinbar harmlose Sache zählt, wenn danach gefragt ist.

• Die Physiotherapie wegen des Rückens, die Sie kaum noch erinnern.
• Ein paar Sitzungen beim Psychotherapeuten nach einer schwierigen Phase.
• Die Allergietabletten, die Sie jeden Frühling nehmen.
• Die abgesagte oder verschobene Operation, die noch ansteht.
• Eine Diagnose, die Sie selbst für längst erledigt halten.

Die Faustregel ist unbequem, aber klar: Wenn der Antrag danach fragt und Sie unsicher sind, gehört es hinein, nicht heraus. Ein offen angegebener Befund führt schlimmstenfalls zu einem Zuschlag oder Ausschluss. Ein verschwiegener Befund kann den ganzen Vertrag kosten.

Die Abfragezeiträume: drei, fünf, zehn Jahre

Eine häufige Frage lautet, wie weit man zurückdenken muss. Die ehrliche Antwort: Das hängt vom Antrag ab, nicht von einer festen Gesetzeszahl. Jeder Versicherer legt die Zeiträume in seinen Antragsfragen selbst fest, und sie unterscheiden sich je nach Art der Behandlung.

Üblich sind drei Jahre für ambulante Behandlungen, fünf oder zehn Jahre für stationäre Aufenthalte und für Psychotherapie. Manche Fragen reichen weiter zurück, etwa bei chronischen Erkrankungen. Verlassen Sie sich deshalb nie auf eine pauschale Jahreszahl aus dem Internet. Maßgeblich ist allein der genaue Wortlaut der Frage, die vor Ihnen liegt. Lesen Sie ihn, und beantworten Sie genau das, was dort steht, für genau den Zeitraum, der dort genannt ist.

Was bei einer Verletzung der Anzeigepflicht droht

Hier wird es ernst, deshalb ohne Beschönigung. Stellt der Versicherer fest, dass Sie etwas verschwiegen oder falsch angegeben haben, stehen ihm je nach Verschulden gestaffelte Wege offen. Trifft Sie nur einfache Fahrlässigkeit oder gar kein Verschulden, ist ein Rücktritt ausgeschlossen (Paragraf 19 Absatz 3 VVG). Der Versicherer kann den Vertrag dann je nach Lage kündigen oder rückwirkend anpassen, also einen Risikozuschlag oder Leistungsausschluss nachträglich einbauen (Paragraf 19 Absatz 4 VVG). Erst bei grober Fahrlässigkeit oder Vorsatz kommt der Rücktritt nach Paragraf 19 Absatz 2 VVG ins Spiel, wobei der Versicherer bei grober Fahrlässigkeit auf den Rücktritt verzichten muss, wenn er den Vertrag in Kenntnis der Umstände zu anderen Bedingungen geschlossen hätte.

Die schärfste Klinge ist die Anfechtung wegen arglistiger Täuschung nach Paragraf 22 VVG. Greift sie, gilt der Vertrag als von Anfang an nichtig. Die Folge kann ein rückwirkender Wegfall des Schutzes sein: Sie haben Beiträge gezahlt, im Leistungsfall steht aber niemand mehr hinter Ihnen, und bereits erstattete Kosten können zurückgefordert werden. Wer eine teure Behandlung hinter sich hat und dann erfährt, dass der Versicherer leistungsfrei ist, steht vor einem finanziellen Scherbenhaufen.

Diese Rechte hat der Versicherer aber nicht unbegrenzt. Er kann sich auf Rücktritt, Anpassung oder Kündigung nur berufen, wenn er Sie bei Antragstellung gesondert in Textform auf die Folgen einer Anzeigepflichtverletzung hingewiesen hat (Paragraf 19 Absatz 5 VVG). Und die Rechte sind zeitlich begrenzt: Das Rücktritts- und Anpassungsrecht erlischt in der Regel fünf Jahre nach Vertragsschluss, bei arglistiger Täuschung erst nach zehn Jahren (Paragraf 21 Absatz 3 VVG). Wichtig ist außerdem: Bei einem bloßen Rücktritt bleibt der Versicherer für Behandlungen, die mit dem verschwiegenen Umstand nichts zu tun haben, oft trotzdem leistungspflichtig (Kausalitätsgegenbeweis nach Paragraf 21 Absatz 2 VVG). Der vollständige rückwirkende Wegfall trifft Sie vor allem bei der Anfechtung wegen Arglist.

Warum der ehrliche Vermittler kein Verkäufer ist

Ein guter Vermittler drängt Sie nicht, etwas wegzulassen, damit der Antrag glatter durchläuft. Im Gegenteil. Seine Aufgabe ist, mit Ihnen die Fragen sauber durchzugehen, Diagnosen einzuordnen und dafür zu sorgen, dass nichts untergeht. Wer Ihnen nahelegt, eine Behandlung zu verschweigen, handelt gegen Ihr Interesse, nicht für es. Denn im Leistungsfall trifft die Folge Sie, nicht ihn.

Ehrlichkeit im Antrag ist kein moralischer Luxus. Sie ist der einzige Weg, am Ende einen Vertrag zu haben, der im Ernstfall hält. Ein schöngefärbter Antrag erkauft einen niedrigeren Beitrag mit einem Schutz, der bei der ersten ernsten Prüfung zerbricht.

Die Risikovoranfrage: Ihr Schutz vor dem bösen Erwachen

Es gibt ein Werkzeug, das genau für den heiklen Fall gemacht ist: die anonyme Risikovoranfrage. Dabei werden Ihre vollständigen Gesundheitsangaben ohne Ihren Namen an einen oder mehrere Versicherer gegeben. Diese prüfen vorab, ob sie Sie aufnehmen würden und zu welchen Bedingungen, ohne dass ein offizieller Antrag und damit eine speicherbare Ablehnung entsteht.

Das ist aus zwei Gründen klug. Erstens erfahren Sie vorab, ob ein Zuschlag, ein Ausschluss oder eine Ablehnung droht, und können den passenden Versicherer wählen, statt blind zu beantragen. Zweitens vermeiden Sie eine abgelehnte Antragstellung, die in einem branchenweiten Hinweissystem (dem Hinweis- und Informationssystem der Versicherungswirtschaft, kurz HIS) landen und spätere Anträge bei anderen Versicherern erschweren kann. Gerade bei Vorerkrankungen ist die Voranfrage kein nettes Extra, sondern der vernünftige erste Schritt.

Für wen die PKV trotz allem nicht passt

Und hier die ehrliche Kehrseite. Wenn Ihre Krankengeschichte umfangreich ist, mit ernsten oder chronischen Vorerkrankungen, kann die PKV teuer, lückenhaft oder ganz verschlossen sein. Risikozuschläge, Leistungsausschlüsse oder eine Ablehnung sind dann reale Möglichkeiten. In solchen Fällen ist die gesetzliche Krankenversicherung, ergänzt um gezielte Zusatzversicherungen, oft der sicherere und am Ende günstigere Weg.

Das ist keine Niederlage, sondern eine nüchterne Einordnung. Eine PKV, die Sie nur mit hohen Zuschlägen und vielen Ausschlüssen bekommen, ist selten ein gutes Geschäft. Wer das vorher weiß, trifft eine bessere Entscheidung als der, der erst nach der Ablehnung aufwacht.

von Markus Kopka, Antrag & Gesundheit