Krankentagegeld als Selbstständiger: wer es braucht und wie viel
Ein Angestellter, der krank wird, bekommt in der Regel sechs Wochen lang sein Gehalt weiter. Als Selbstständiger haben Sie niemanden, der weiterzahlt. Die Aufträge ruhen, die Miete für Büro und Wohnung läuft weiter.
Genau diese Lücke schließt das Krankentagegeld. Es ersetzt Ihr Einkommen, wenn Sie länger ausfallen, ab einem Tag, den Sie selbst festlegen. In der Beratung erlebe ich oft, dass Selbstständige lange über die letzte Komfortleistung im Tarif sprechen und das Krankentagegeld nebenbei mitnehmen. Für viele Selbstständige ist diese Absicherung wichtiger als manches Detail im Leistungskatalog.
Warum Selbstständige hier eine Lücke haben
Selbstständige haben keinen Arbeitgeber, der im Krankheitsfall weiterzahlt. Ein gesetzlich versicherter Angestellter ist meist doppelt geschützt: in der Regel sechs Wochen Entgeltfortzahlung, danach Krankengeld der Kasse. Ein privat versicherter Angestellter, dessen Gehalt über der Versicherungspflichtgrenze liegt, bekommt nach den sechs Wochen kein gesetzliches Krankengeld und braucht ebenfalls ein privates Krankentagegeld. Als Selbstständiger tragen Sie das Risiko von Anfang an allein.
Ein Infekt von drei Tagen ist selten das Problem. Schwierig wird ein langer Ausfall: ein Bandscheibenvorfall, eine Operation mit Reha, eine Erkrankung, die Monate dauert. Dann fällt das Einkommen weg, während die festen Kosten weiterlaufen. Ohne Vorsorge gehen zuerst die Rücklagen in diese Lücke.
Einkommensschutz in GKV und PKV
Selbstständige können sich in beiden Systemen gegen Verdienstausfall absichern, die Regeln unterscheiden sich aber. In der gesetzlichen Versicherung haben hauptberuflich Selbstständige zunächst keinen Anspruch auf Krankengeld und zahlen dafür den ermäßigten Beitragssatz. Mit einer Wahlerklärung gegenüber der Kasse bekommen sie Krankengeld ab der siebten Woche. In der PKV vereinbaren Sie ein Krankentagegeld mit einem Beginn, den Sie selbst wählen.
| Situation | Erste sechs Wochen | Danach |
|---|---|---|
| Angestellt, gesetzlich versichert | Entgeltfortzahlung durch den Arbeitgeber | Krankengeld der Krankenkasse |
| Angestellt, privat versichert | Entgeltfortzahlung durch den Arbeitgeber | Privates Krankentagegeld, falls vereinbart |
| Selbstständig, freiwillig gesetzlich versichert | Nichts, außer über einen Wahltarif der Kasse oder ein privates Krankentagegeld | Krankengeld nur mit Wahlerklärung (§§ 44, 46 SGB V) |
| Selbstständig, privat versichert | Krankentagegeld ab der vereinbarten Karenzzeit, falls vereinbart | Krankentagegeld, falls vereinbart |
Ob die PKV als Ganzes zu Ihnen passt, ist eine eigene Frage. Sie wird im Artikel Selbstständig und PKV behandelt.
Krankentagegeld ist nicht Krankenhaustagegeld
Krankentagegeld ersetzt Einkommen, Krankenhaustagegeld zahlt eine Pauschale für Tage in der Klinik. Die beiden Begriffe werden oft verwechselt, und genau daraus entstehen viele Fehlkäufe.
Das Krankentagegeld ersetzt Ihren Verdienstausfall. Es zahlt für jeden Tag, an dem Sie nachweislich arbeitsunfähig sind, egal ob Sie zu Hause im Bett liegen oder in der Klinik. Das Krankenhaustagegeld ist dagegen eine feste Pauschale, die nur für Tage im Krankenhaus fließt, gleich ob Sie überhaupt Einkommen verlieren. Es deckt eher die Nebenkosten eines Klinikaufenthalts, nicht Ihren Geschäftsausfall.
Für den Einkommensschutz brauchen Sie das Krankentagegeld. Das Krankenhaustagegeld ist eine Ergänzung, ersetzt aber nicht die Hauptabsicherung.
Wie hoch sollte das Krankentagegeld sein?
Das Krankentagegeld sollte Ihren laufenden Bedarf decken und darf Ihr Nettoeinkommen aus der beruflichen Tätigkeit nicht übersteigen. Die Höhe leitet sich nicht aus Ihrem Umsatz ab. Rechnen Sie zusammen, was Monat für Monat sicher abfließt: private Lebenshaltung, Miete, Kreditraten, Versicherungsbeiträge und die betrieblichen Fixkosten, die auch im Krankheitsfall weiterlaufen. Aus dieser Summe ergibt sich Ihr Tagesbedarf.
Die Obergrenze steht in den Versicherungsbedingungen. Nach den Musterbedingungen für die Krankentagegeldversicherung (MB/KT) darf das Krankentagegeld zusammen mit anderen Krankentage- und Krankengeldern das Nettoeinkommen aus der beruflichen Tätigkeit nicht übersteigen. Eine nicht nur vorübergehende Minderung Ihres Nettoeinkommens müssen Sie dem Versicherer unverzüglich mitteilen. Sinkt Ihr Einkommen, kann der Versicherer Krankentagegeld und Beitrag herabsetzen, auch wenn Sie bereits arbeitsunfähig sind; bei Selbstständigen zählt dafür in der Regel das letzte abgeschlossene Kalenderjahr. Ist zu viel vereinbart, zahlen Sie Beitrag für eine Höhe, die Ihr Einkommen nicht trägt. Ältere Verträge und einzelne Tarife regeln das teils anders, maßgeblich sind Ihre Tarifbedingungen. Prüfen Sie die Höhe deshalb regelmäßig, vor allem nach einem schwächeren Geschäftsjahr.
Der Karenztag entscheidet über den Beitrag
Je später das Krankentagegeld einsetzt, desto günstiger ist der Beitrag. Das Krankentagegeld zahlt nicht ab dem ersten Tag, sondern ab einem Tag, den Sie beim Abschluss festlegen. Für Selbstständige werden auch kurze Karenzzeiten angeboten, zum Beispiel ab dem 4., 8. oder 15. Tag. Spätere Staffeln ab dem 22. oder 43. Tag passen eher zu Angestellten, bei denen die Entgeltfortzahlung die ersten Wochen abdeckt.
Die Logik ist einfach: Je länger Sie den Ausfall selbst tragen, desto seltener muss der Versicherer zahlen. Welche Karenz für Sie passt, hängt vor allem an Ihren Rücklagen.
- Kaum Reserven: Wenn ein leeres Konto schon nach zwei Wochen zum Problem wird, brauchen Sie eine kurze Karenz, etwa ab dem 4., 8. oder 15. Tag. Der Schutz beginnt früh, der Beitrag ist höher.
- Solide Rücklage: Wer zwei oder drei Monatsausgaben sicher überbrücken kann, wählt eine spätere Karenz und spart beim Beitrag.
- Zu kurze Karenz ohne Bedarf: Eine sehr frühe Leistung klingt beruhigend, treibt den Beitrag aber hoch. Mit einer eigenen Reserve fahren Sie dann oft besser.
- Zu lange Karenz ohne Rücklage: Wer ohne Reserve eine späte Karenz wählt, spart am Beitrag und steht im Ernstfall wochenlang ohne Einkommen da.
Was im Leistungsfall zählt
Im Leistungsfall zählt, wie die Bedingungen Arbeitsunfähigkeit definieren. Nach den Musterbedingungen (MB/KT) liegt Arbeitsunfähigkeit vor, wenn Sie Ihre berufliche Tätigkeit nach medizinischem Befund vorübergehend in keiner Weise ausüben können, sie auch nicht ausüben und keiner anderen Erwerbstätigkeit nachgehen. Für Selbstständige ist das der eigentliche Stolperstein: Schon das Beantworten von Kundenmails oder eine geschriebene Rechnung kann den Anspruch für diesen Tag gefährden. Wer noch halbtags arbeiten kann, bekommt aus einer klassischen Police in der Regel nichts. Einzelne Tarife weichen davon ab. Auch eine ärztlich begleitete stufenweise Wiedereingliederung ist nur abgesichert, wenn der Tarif sie vorsieht.
Achten Sie deshalb weniger auf den Preis und mehr darauf, wie der Versicherer Arbeitsunfähigkeit prüft, ob er ein ärztliches Attest ab dem ersten Tag verlangt und wie er Ihr Einkommen nachweisen lässt. Diese Punkte stehen in den Bedingungen, nicht im Preisvergleich.
Wann Sie auf Krankentagegeld verzichten können
Verzichten können Sie, wenn ein längerer Ausfall Ihrer Arbeitskraft keine Einkommenslücke reißt. Wer so viel Vermögen hat, dass er sechs oder zwölf Monate ohne Einnahmen durchhalten kann, versichert hier ein Risiko, das er selbst tragen kann. Für ihn ist eine lange Karenz oder der Verzicht vertretbar.
Dasselbe gilt, wenn Ihr Einkommen nicht an Ihrer eigenen Arbeitskraft hängt, etwa weil ein Betrieb auch ohne Ihre tägliche Anwesenheit Erträge bringt oder ein zweites stabiles Haushaltseinkommen da ist. Bei den meisten Solo-Selbstständigen und kleinen Betrieben entsteht aber genau diese Lücke.
Krankentagegeld ist für die meisten Selbstständigen keine Kür, sondern die Basis. Es schützt das, wovon alles andere abhängt: Ihr Einkommen, wenn Ihre Arbeitskraft ausfällt. Richten Sie die Höhe am Nettoeinkommen aus, den Karenztag an Ihren Rücklagen, und kümmern Sie sich darum, bevor Sie über die letzte Komfortleistung im Tarif nachdenken.
Wie sichern Sie sich als Selbstständiger am besten ab? Der Quick-Check ordnet in 60 Sekunden ein, ob die PKV zu Ihrer Selbstständigkeit passt. Das Krankentagegeld ist danach der nächste Baustein, den Sie mit uns klären können. Nach welchen Regeln der Check Selbstständige bewertet, steht in der Methodik.
Häufige Fragen
- Brauche ich als Selbstständiger Krankentagegeld?
- In aller Regel ja. Anders als Angestellte haben Sie keine Entgeltfortzahlung. Werden Sie länger krank, fällt Ihr Einkommen weg, die Fixkosten laufen weiter. Krankentagegeld ersetzt diesen Verdienstausfall ab einem vereinbarten Tag. Verzichten kann, wer aus Rücklagen viele Monate ohne Einnahmen überbrücken kann oder wessen Einkommen nicht an der eigenen Arbeitskraft hängt.
- Wie hoch sollte mein Krankentagegeld sein?
- Richten Sie es an Ihrem Nettoeinkommen und Ihren laufenden Kosten aus, nicht am Umsatz. Nach den üblichen Bedingungen darf das Krankentagegeld das Nettoeinkommen aus Ihrer beruflichen Tätigkeit nicht übersteigen; sinkt Ihr Einkommen dauerhaft, kann der Versicherer es herabsetzen. Ein realistisches Maß ist der Betrag, der Ihre private und betriebliche Lebenshaltung deckt.
- Was ist der Unterschied zwischen Krankentagegeld und Krankenhaustagegeld?
- Krankentagegeld ersetzt Ihren Verdienstausfall bei Arbeitsunfähigkeit, ganz gleich ob Sie zu Hause oder in der Klinik liegen. Krankenhaustagegeld ist eine feste Pauschale, die nur für Tage im Krankenhaus gezahlt wird und nichts mit Ihrem Einkommen zu tun hat. Für den Einkommensschutz brauchen Sie das Krankentagegeld, nicht das Krankenhaustagegeld.
- Ab welchem Tag sollte das Krankentagegeld zahlen?
- Das hängt von Ihren Rücklagen ab. Für Selbstständige gibt es auch kurze Karenzzeiten, zum Beispiel ab dem 4., 8. oder 15. Tag; spätere Staffeln wie ab dem 22. oder 43. Tag passen eher zu Angestellten mit Entgeltfortzahlung oder zu Selbstständigen mit Rücklage. Je länger Sie selbst überbrücken können, desto später darf die Leistung einsetzen und desto günstiger wird der Beitrag.
- Bekomme ich als freiwillig gesetzlich versicherter Selbstständiger Krankengeld?
- Nur, wenn Sie gegenüber Ihrer Krankenkasse eine Wahlerklärung abgeben (§ 44 Abs. 2 SGB V). Dann zahlen Sie den allgemeinen Beitragssatz und erhalten Krankengeld ab der siebten Woche der Arbeitsunfähigkeit (§ 46 SGB V). An die Wahlerklärung sind Sie drei Jahre gebunden. Für die Zeit davor brauchen Sie eine eigene Lösung, etwa einen Wahltarif Ihrer Krankenkasse oder ein privates Krankentagegeld.