Brauche ich als Selbständiger Krankentagegeld?

In aller Regel ja. Anders als Angestellte haben Sie keine Lohnfortzahlung. Werden Sie länger krank, fällt Ihr Einkommen weg, die Fixkosten laufen weiter. Krankentagegeld ersetzt diesen Verdienstausfall ab einem vereinbarten Tag. Nur wer aus Rücklagen viele Monate ohne Einnahmen überbrücken kann, kann darauf verzichten.

Wie hoch sollte mein Krankentagegeld sein?

Richten Sie es an Ihrem Nettoeinkommen und Ihren laufenden Kosten aus, nicht am Umsatz. Das Krankentagegeld darf das durchschnittliche Nettoeinkommen nicht übersteigen, sonst zahlt der Versicherer im Leistungsfall nur den geringeren Betrag. Ein realistisches Maß ist der Betrag, der Ihre private und betriebliche Lebenshaltung deckt.

Ab welchem Tag sollte das Krankentagegeld zahlen?

Das hängt von Ihren Rücklagen ab. Für Selbständige gibt es auch sehr kurze Karenzzeiten, zum Beispiel ab dem 4., 8. oder 15. Tag; längere Staffeln wie ab Tag 22 oder Tag 43 passen eher zu Angestellten. Je länger Sie selbst überbrücken können, desto später darf die Leistung einsetzen und desto günstiger wird der Beitrag. Wer keine Reserve hat, braucht eine kurze Karenz. Wer mehrere Monatsausgaben auf der Seite hat, kann eine längere wählen und spart.

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Selbstständige 8 Min Lesezeit

Krankentagegeld als Selbständiger: wer es braucht und wie viel

Ein Angestellter, der sechs Wochen krank ist, bekommt sein Gehalt weitergezahlt. Sie als Selbständiger bekommen nichts. Die Aufträge stehen still, die Miete für Büro und Wohnung läuft weiter, der Kontostand kennt keine Krankschreibung.

Genau diese Lücke schließt das Krankentagegeld. Es ersetzt Ihr Einkommen, wenn Sie länger ausfallen, ab einem Tag, den Sie selbst festlegen. In der Beratung erlebe ich es oft, dass Selbständige stundenlang über die letzte Komfortleistung im Krankenversicherungstarif diskutieren und das Krankentagegeld halbherzig nebenbei mitnehmen. Das ist die falsche Reihenfolge. Für die meisten Selbständigen ist diese Absicherung wichtiger als jedes Detail im Leistungskatalog.

Warum Selbständige hier eine echte Lücke haben

Ein gesetzlich versicherter Angestellter ist meist doppelt geschützt. Sechs Wochen lang zahlt der Arbeitgeber das Gehalt weiter, danach springt das Krankengeld der gesetzlichen Kasse ein. Wobei selbst das nicht für jeden gilt: Ein gut verdienender, privat versicherter Angestellter bekommt nach den sechs Wochen kein gesetzliches Krankengeld und muss ebenfalls selbst vorsorgen. Als Selbständiger haben Sie diesen Schutz ohnehin nicht automatisch. Sie tragen das Risiko allein.

Das Tückische ist nicht der grippale Infekt von drei Tagen. Den steckt fast jedes Geschäft weg. Gefährlich wird der lange Ausfall: ein Bandscheibenvorfall, eine Operation mit Reha, eine Erschöpfung, die Monate dauert. In solchen Wochen fällt das Einkommen auf null, während die festen Kosten ungerührt weiterlaufen. Wer dafür keine Vorsorge hat, zehrt erst die Rücklagen auf und gerät dann in echte Not.

Krankentagegeld ist nicht Krankenhaustagegeld

Diese beiden Begriffe werden ständig verwechselt, dabei leisten sie völlig Unterschiedliches. Lesen Sie diesen Abschnitt genau, weil hier die meisten Fehlkäufe entstehen.

Das Krankentagegeld ersetzt Ihren Verdienstausfall. Es zahlt für jeden Tag, an dem Sie nachweislich arbeitsunfähig sind, egal ob Sie zu Hause im Bett liegen oder in der Klinik. Das Krankenhaustagegeld dagegen ist eine feste Pauschale, die nur für Tage im Krankenhaus fließt, unabhängig davon, ob Sie überhaupt Einkommen verlieren. Es deckt eher die Nebenkosten eines Klinikaufenthalts, nicht Ihren Geschäftsausfall.

Für den Einkommensschutz brauchen Sie das Krankentagegeld. Das Krankenhaustagegeld ist nettes Beiwerk, ersetzt aber niemals die Hauptabsicherung. Wer beim Abschluss diese beiden verwechselt, hat im Ernstfall die falsche Police.

Wie hoch sollte das Krankentagegeld sein?

Die Höhe leitet sich nicht aus Ihrem Umsatz ab, sondern aus dem, was Sie wirklich zum Leben und zum Betrieb brauchen. Rechnen Sie zusammen, was Monat für Monat sicher abfließt: private Lebenshaltung, Miete, Kreditraten, Versicherungsbeiträge und die betrieblichen Fixkosten, die auch im Krankheitsfall weiterlaufen. Aus dieser Summe ergibt sich Ihr Tagesbedarf.

Wichtig ist die Obergrenze. Das Krankentagegeld darf Ihr durchschnittliches Nettoeinkommen nicht übersteigen; dieses Bereicherungsverbot ist in Paragraf 200 VVG verankert. Es ist eine Verdienstausfallversicherung, kein Gewinngeschäft. Vereinbaren Sie zu viel, prüft der Versicherer im Leistungsfall Ihr tatsächliches Einkommen und kürzt auf den niedrigeren Betrag, obwohl Sie den höheren Beitrag jahrelang gezahlt haben. Überversicherung kostet also doppelt: erst beim Beitrag, dann durch die Enttäuschung im Schadenfall.

Der Karenztag entscheidet über den Beitrag

Das Krankentagegeld zahlt nicht ab dem ersten Tag, sondern ab einem Tag, den Sie beim Abschluss festlegen. Diese Karenzzeit ist der größte Hebel für Ihren Beitrag. Für Selbständige werden auch sehr kurze Karenzzeiten angeboten, zum Beispiel ab dem 4., 8. oder 15. Tag. Wer den Wegfall der Lohnfortzahlung nicht abzufedern braucht, weil er gar keine hat, ist hier oft besser bedient als mit den längeren Staffeln ab Tag 22 oder Tag 43, die eher zur Anschlusslogik bei Angestellten passen.

Die Logik ist einfach: Je länger Sie den Ausfall selbst tragen, desto seltener muss der Versicherer überhaupt zahlen, desto günstiger wird die Police. Welche Karenz für Sie richtig ist, hängt allein an Ihren Rücklagen.

Kaum Reserven: Wenn ein leeres Konto schon nach zwei Wochen weh tut, brauchen Sie eine kurze Karenz, etwa ab Tag 15. Der Schutz beginnt früh, der Beitrag ist höher.
Solide Rücklage: Wer zwei oder drei Monatsausgaben sicher überbrücken kann, wählt eine spätere Karenz und spart spürbar beim Beitrag, ohne ein echtes Risiko einzugehen.
Falle: zu kurze Karenz aus Angst. Eine sehr frühe Leistung klingt beruhigend, treibt den Beitrag aber hoch. Geld, das Sie besser in eine eigene Reserve stecken.
Falle: zu lange Karenz aus Geiz. Wer ohne jede Rücklage eine späte Karenz wählt, spart am Beitrag und steht im Ernstfall wochenlang ohne Geld da. Das ist die teuerste Ersparnis überhaupt.

Was im Leistungsfall wirklich zählt

Entscheidend ist die Definition der Arbeitsunfähigkeit in den Bedingungen. Üblich ist, dass Sie Krankentagegeld bekommen, wenn Sie Ihren Beruf zu hundert Prozent nicht ausüben können. Viele Bedingungswerke gehen sogar noch einen Schritt weiter und verlangen, dass Sie Ihrer beruflichen Tätigkeit in keiner Weise nachgehen. Für Selbständige ist das der eigentliche Stolperstein: Schon eine einzige Mail oder eine geschriebene Rechnung kann den Anspruch für den Tag gefährden. Können Sie noch halbtags arbeiten, zahlt die klassische Police in der Regel ohnehin nicht. Das ist eine harte Schwelle, weil viele auch angeschlagen noch das Nötigste am Laufen halten.

Achten Sie deshalb weniger auf den Preis und mehr darauf, wie der Versicherer Arbeitsunfähigkeit prüft, ob er ein ärztliches Attest ab dem ersten Tag verlangt und wie er mit dem Nachweis Ihres Einkommens umgeht. Diese Punkte stehen in den Bedingungen, nicht im Preisvergleich. Ein günstiger Beitrag nützt nichts, wenn die Police im entscheidenden Moment nicht greift.

Wann Sie auf Krankentagegeld verzichten können

Ehrlich bleibt ehrlich, auch in die andere Richtung. Es gibt Selbständige, die diese Absicherung nicht oder nur in kleinem Umfang brauchen. Wer über so viel Vermögen verfügt, dass er sechs oder zwölf Monate ohne jede Einnahme locker durchhält, versichert hier ein Risiko, das er selbst tragen kann. Für ihn ist eine lange Karenz oder der Verzicht eine vertretbare Entscheidung.

Dasselbe gilt, wenn Ihr Einkommen nicht an Ihrer eigenen Arbeitskraft hängt, etwa weil ein Betrieb auch ohne Ihre tägliche Anwesenheit Erträge bringt oder ein zweites stabiles Haushaltseinkommen da ist. Krankentagegeld schützt den Verdienstausfall durch Ihren persönlichen Ausfall. Wo dieser Ausfall keine Lücke reißt, ist die Versicherung verzichtbar. Bei den meisten Solo-Selbständigen und kleinen Betrieben reißt er aber genau diese Lücke.

Krankentagegeld ist für die meisten Selbständigen keine Kür, sondern die Basis. Es schützt das, wovon alles andere abhängt: Ihr Einkommen, wenn Ihre Arbeitskraft ausfällt. Richten Sie die Höhe am Nettoeinkommen aus, den Karenztag an Ihren Rücklagen, und kümmern Sie sich darum, bevor Sie über die letzte Komfortleistung im Krankenversicherungstarif nachdenken. In dieser Reihenfolge liegt der Unterschied zwischen einer Police, die hält, und einer, die nur teuer ist.

Ob die PKV überhaupt in Ihre Lage als Selbständiger passt, und welche Bausteine dazu wirklich zählen, lässt sich in einer Minute grob einordnen. Genau dafür gibt es den 60-Sekunden-Check: keine Tarifliste, kein Verkaufsgespräch, sondern eine ehrliche Einschätzung. Wie das Tool entscheidet, können Sie auf der Methodik-Seite Schritt für Schritt nachlesen.

Häufige Fragen

Brauche ich als Selbständiger Krankentagegeld?: In aller Regel ja. Anders als Angestellte haben Sie keine Lohnfortzahlung. Werden Sie länger krank, fällt Ihr Einkommen weg, die Fixkosten laufen weiter. Krankentagegeld ersetzt diesen Verdienstausfall ab einem vereinbarten Tag. Nur wer aus Rücklagen viele Monate ohne Einnahmen überbrücken kann, kann darauf verzichten.
Wie hoch sollte mein Krankentagegeld sein?: Richten Sie es an Ihrem Nettoeinkommen und Ihren laufenden Kosten aus, nicht am Umsatz. Das Krankentagegeld darf das durchschnittliche Nettoeinkommen nicht übersteigen, sonst zahlt der Versicherer im Leistungsfall nur den geringeren Betrag. Ein realistisches Maß ist der Betrag, der Ihre private und betriebliche Lebenshaltung deckt.
Was ist der Unterschied zwischen Krankentagegeld und Krankenhaustagegeld?: Krankentagegeld ersetzt Ihren Verdienstausfall bei Arbeitsunfähigkeit, ganz gleich ob Sie zu Hause oder in der Klinik liegen. Krankenhaustagegeld ist eine feste Pauschale, die nur für Tage im Krankenhaus gezahlt wird und nichts mit Ihrem Einkommen zu tun hat. Für den Einkommensschutz brauchen Sie das Krankentagegeld, nicht das Krankenhaustagegeld.
Ab welchem Tag sollte das Krankentagegeld zahlen?: Das hängt von Ihren Rücklagen ab. Für Selbständige gibt es auch sehr kurze Karenzzeiten, zum Beispiel ab dem 4., 8. oder 15. Tag; längere Staffeln wie ab Tag 22 oder Tag 43 passen eher zu Angestellten. Je länger Sie selbst überbrücken können, desto später darf die Leistung einsetzen und desto günstiger wird der Beitrag. Wer keine Reserve hat, braucht eine kurze Karenz. Wer mehrere Monatsausgaben auf der Seite hat, kann eine längere wählen und spart.

von Markus Kopka, Selbstständige