Tarifwechsel statt Versicherer-Wechsel: was Paragraf 204 VVG für Bestandskunden wirklich kann

Von Markus Kopka, Versicherungsmakler bei der moovnao GmbH (§ 34d GewO) · Stand: Oktober 2026 · fachlich geprüft am 10.10.2026

Ihr PKV-Beitrag ist über die Jahre gestiegen, und Ihr erster Impuls ist, den Versicherer zu wechseln. Im Alter ist das oft die teurere Lösung. Es gibt einen Weg, der Ihnen gesetzlich offensteht und den viele unterschätzen: den Tarifwechsel im eigenen Haus.

Der Weg heißt § 204 VVG. Diese Vorschrift gibt Ihnen ein gesetzliches Recht, auf das Sie nicht verzichten können: Sie dürfen bei Ihrem eigenen Versicherer in einen anderen, oft günstigeren Tarif wechseln, und Ihre angesparte Alterungsrückstellung wird angerechnet. Kein neuer Anbieter, keine neue Gesundheitsprüfung für den bisherigen Leistungsumfang. Was dieses Recht leistet und wo seine Grenzen liegen, klärt dieser Text.

Warum der Wechsel des Versicherers im Alter meist teurer ist

Der Wechsel zu einem anderen Versicherer ist im Alter meist teurer, weil zwei Mechanismen zusammenwirken. Erstens bleibt ein großer Teil Ihrer Alterungsrückstellung zurück. Das ist das Geld aus Ihren bisherigen Beiträgen, das für die Jahre im Alter zurückgelegt wurde. Bei Verträgen, die ab dem 1. Januar 2009 geschlossen wurden, wird nur der Teil übertragen, der dem Leistungsumfang des Basistarifs entspricht. Bei älteren Verträgen wird in der Regel gar nichts übertragen (§ 204 Abs. 1 Satz 1 Nr. 2 VVG).

Zweitens steigen Sie beim neuen Anbieter mit Ihrem heutigen, höheren Eintrittsalter ein, und Sie müssen die Gesundheitsfragen neu beantworten. Die PKV kalkuliert nach dem Alter bei Vertragsbeginn. Mit 52 neu abzuschließen ist in der Regel deutlich teurer, als im bisherigen Vertrag zu bleiben. Beide Effekte ziehen den Beitrag nach oben, also genau das, was Sie vermeiden wollten.

Was § 204 VVG Ihnen garantiert

§ 204 Abs. 1 Satz 1 Nr. 1 VVG garantiert Ihnen den Wechsel in jeden Tarif Ihres Versicherers mit gleichartigem Versicherungsschutz, unter Anrechnung der aus dem Vertrag erworbenen Rechte und der Alterungsrückstellung. Das ist der große Unterschied zum Anbieterwechsel: Ihr angespartes Polster bleibt bei Ihrem Versicherer und arbeitet im neuen Tarif für Sie weiter.

Für Leistungen, die nicht höher oder umfassender sind als bisher, darf der Versicherer wegen Erkrankungen seit Vertragsbeginn keinen Risikozuschlag, keine Wartezeit und keinen Leistungsausschluss verlangen. Sie könnten seit Vertragsbeginn ernsthaft erkrankt sein, und der Wechsel in einen gleichwertigen, günstigeren Tarif steht Ihnen trotzdem zu. Gerade für ältere Versicherte, die anderswo kaum noch einen neuen Vertrag bekämen, ist das der eigentliche Wert dieses Rechts. Ein Risikozuschlag, der auf Ihrem Gesundheitszustand bei Vertragsbeginn beruht, kann allerdings auch im neuen Tarif berücksichtigt werden.

Für Fälle, in denen der Beitrag im Alter nicht mehr tragbar ist, gibt es zwei gesetzlich geregelte Auffangtarife. Der Standardtarif steht nur Verträgen offen, die vor dem 1. Januar 2009 begonnen haben. Voraussetzung ist unter anderem eine Vorversicherungszeit von zehn Jahren und ein Alter ab 65, oder ab 55 mit einem Gesamteinkommen nicht über der besonderen Jahresarbeitsentgeltgrenze nach § 6 Abs. 7 SGB V (2026: 69.750 Euro). Der Basistarif steht Verträgen ab 2009 jederzeit offen, älteren Verträgen ab 55, bei beantragter gesetzlicher Rente, bei Bezug eines Ruhegehalts oder bei Hilfebedürftigkeit (§ 204 Abs. 1 Satz 1 Nr. 1 VVG). Im Basistarif sind Risikozuschläge und Leistungsausschlüsse nicht zulässig (§ 203 Abs. 1 VVG), und der Beitrag ist auf den Höchstbeitrag der gesetzlichen Krankenversicherung begrenzt (§ 152 Abs. 3 VAG). Beide Tarife sind eine Notlösung mit einem Leistungsniveau, das sich an der gesetzlichen Versicherung orientiert, kein normales Wechselziel, wenn es nur darum geht, etwas günstiger zu werden.

Die Grenze: Mehrleistungen lösen eine Risikoprüfung aus

Sobald der neue Tarif mehr leistet als der alte, darf der Versicherer für diesen Mehrumfang Ihre Gesundheit prüfen. Ohne Prüfung geht es nur, solange der neue Tarif nicht über Ihren bisherigen Schutz hinausgeht.

Für die Mehrleistung kann der Versicherer einen Leistungsausschluss oder einen angemessenen Risikozuschlag und eine Wartezeit verlangen (§ 204 Abs. 1 Satz 1 Nr. 1 VVG). Für den Teil, der Ihren bisherigen Leistungen entspricht, bleibt der Schutz ohne neue Prüfung bestehen. Wer nur den Beitrag senken will und mit dem bisherigen Leistungsniveau zufrieden ist, bewegt sich im geschützten Bereich. Wer gleichzeitig aufstocken möchte, muss mit einer Prüfung rechnen. Worauf es bei Gesundheitsfragen ankommt, erklärt der Artikel Gesundheitsfragen im PKV-Antrag.

Es gibt einen Mittelweg, den das Gesetz ausdrücklich vorsieht: Sie können Risikozuschlag und Wartezeit abwenden, indem Sie für die Mehrleistung einen Leistungsausschluss vereinbaren. Dann kommen Sie ohne Zuschlag in den neuen Tarif, verzichten aber bewusst auf die zusätzliche Leistung.

Was Ihr Versicherer Ihnen mitteilen muss

Ihr Versicherer muss Sie bei jeder Beitragserhöhung auf Ihr Recht zum Tarifwechsel nach § 204 VVG hinweisen und den Gesetzeswortlaut beifügen (§ 6 Abs. 2 VVG-InfoV). Ab 60 muss er zusätzlich Tarife mit gleichartigem Schutz nennen, in denen Ihr Beitrag sinken würde, höchstens zehn, jeweils mit dem dann fälligen Beitrag. Außerdem muss er auf den Standard- und den Basistarif mit deren Voraussetzungen und Beiträgen hinweisen.

Heißt für Sie: Lesen Sie die Anlagen zum Anpassungsschreiben genau. Unter 60 erhalten Sie in der Regel nur den allgemeinen Hinweis und keine konkreten Zieltarife. Dann lohnt es sich, schriftlich eine Übersicht der Tarife anzufordern, in die Sie wechseln können, mit Beiträgen und Leistungen. Der Wechsel nach § 204 VVG ist ein gesetzliches Recht, kein Entgegenkommen des Versicherers. Auch die genannten Vorschläge ab 60 sind eine Auswahl, kein vollständiger Vergleich.

Worauf Sie beim Tarifwechsel achten sollten

Ein niedrigerer Beitrag ist nur dann ein guter Tausch, wenn die Bedingungen stimmen. Diese Punkte gehören vor jede Unterschrift:

• Leistungslücke statt Ersparnis. Ein deutlich günstigerer Tarif kann an wichtigen Stellen weniger leisten. Vergleichen Sie nicht nur den Beitrag, sondern die Bedingungen, gerade bei stationärer Behandlung, Psychotherapie und Hilfsmitteln.
• Höhere Selbstbeteiligung. Mancher günstige Beitrag kommt durch einen hohen Selbstbehalt zustande. Das kann passen, wenn Sie selten zum Arzt gehen, und teuer werden, wenn nicht.
• Schließungstarife. Prüfen Sie genau, ob ein Tarif für Neukunden bereits geschlossen ist, sich verkleinert und im Schnitt altert. Dort kann der Beitrag langfristig stärker steigen, zwingend ist das aber nicht: Entscheidend ist die konkrete Versichertenstruktur.
• Mehrleistungen nur mit klarem Blick. Wenn Sie aufstocken wollen, klären Sie das Ergebnis der Risikoprüfung, bevor Sie den alten Schutz aufgeben.

Kein Allheilmittel, aber ein unterschätztes Werkzeug

Der Tarifwechsel senkt Ihren Beitrag oft spürbar, löst aber nicht jedes Problem. Steigen die Kosten in der gesamten Versichertengemeinschaft, weil medizinischer Fortschritt Geld kostet und Rechnungszinsen gesunken sind, senkt ein interner Wechsel Ihren Beitrag einmalig, hebt die allgemeine Entwicklung aber nicht auf. Auch der neue Tarif wird über die Jahre angepasst. Warum das so ist, erklärt der Artikel PKV-Beitrag in 10, 20, 30 Jahren.

Nicht jeder Bestandskunde findet im eigenen Haus einen passenden Zieltarif. Mal ist die Ersparnis gering, mal passt das Leistungsprofil nicht. Wer den Tarifwechsel als garantierte Beitragssenkung darstellt, übertreibt. Wer ihn gar nicht prüft, lässt eine Möglichkeit ungenutzt. Und wer über eine Rückkehr in die gesetzliche Versicherung nachdenkt, sollte wissen, dass sie nur unter engen Voraussetzungen möglich ist: Rückkehr in die GKV: die fünf realistischen Wege.