Tarifwechsel statt Versicherer-Wechsel: was Paragraf 204 VVG für Bestandskunden wirklich kann

Ihr PKV-Beitrag ist über die Jahre gestiegen, und Ihr erster Impuls ist, den Versicherer zu wechseln. Halten Sie kurz inne. In den allermeisten Fällen ist das die teurere Lösung, und es gibt einen Weg, der Ihnen offensteht, von dem Ihnen aber kaum jemand erzählt.

Er heißt Paragraf 204 VVG. Dieser Paragraf gibt Ihnen ein Recht, das fest in Ihrem Vertrag verankert ist: Sie dürfen bei Ihrem eigenen Versicherer in einen anderen, oft günstigeren Tarif wechseln und Ihr über Jahre angespartes Polster mitnehmen. Kein neuer Anbieter, kein Verlust Ihrer Rückstellungen, im Regelfall keine neue Gesundheitsprüfung. Was dieses Recht leistet, und wo seine Grenzen liegen, klärt dieser Text.

Warum der Wechsel des Versicherers im Alter meist ein teurer Fehler ist

Wenn Ihr Beitrag steigt, klingt ein Wechsel zur Konkurrenz verlockend. Das Problem steckt in zwei Mechanismen, die zusammen wirken. Erstens verlieren Sie beim Anbieterwechsel einen großen Teil Ihrer Alterungsrückstellungen. Das ist das Geld, das in Ihren bisherigen Beiträgen steckt und das für die teuren Jahre im Alter zurückgelegt wurde. Nur ein gesetzlich definierter Übertragungswert wandert mit, der Rest bleibt beim alten Versicherer.

Zweitens steigen Sie beim neuen Anbieter mit Ihrem heutigen, höheren Eintrittsalter ein. Die PKV kalkuliert nach dem Alter beim Vertragsbeginn. Mit 52 neu zu unterschreiben ist deutlich teurer, als es ein Verbleib im alten Vertrag wäre. Beide Effekte ziehen den Beitrag nach oben, genau das, was Sie eigentlich vermeiden wollten. Im Alter ist der Anbieterwechsel deshalb selten die günstige Wahl, sondern oft das Gegenteil.

Was Paragraf 204 VVG Ihnen garantiert

Der Tarifwechsel im eigenen Haus umgeht beide Fallen. Nach Paragraf 204 VVG haben Sie das Recht, innerhalb Ihres Versicherers in einen anderen Tarif mit gleichartigem Versicherungsschutz zu wechseln. Ihre Alterungsrückstellungen bleiben dabei im Haus und werden in der Regel in vollem Umfang auf den neuen Tarif angerechnet. Das ist der große Unterschied zum Anbieterwechsel, bei dem nur ein Teil mitwandert: Hier bleibt Ihr angespartes Polster bei Ihrem Versicherer und arbeitet für Sie weiter.

Der Punkt, der den Unterschied macht: Für gleichwertige Leistungen darf der Versicherer keine erneute vollständige Gesundheitsprüfung verlangen. Sie könnten seit Vertragsbeginn schwer erkrankt sein, und der Wechsel in einen gleichwertigen, günstigeren Tarif steht Ihnen trotzdem zu. Das ist der eigentliche Schatz in diesem Recht, gerade für ältere Versicherte, die anderswo längst keinen neuen Vertrag mehr bekämen.

Für Fälle, in denen der Beitrag im Alter wirklich nicht mehr tragbar ist, gibt es zwei gesetzliche Auffangtarife: den Standardtarif für Verträge mit Beginn vor dem 1. Januar 2009 (Voraussetzung unter anderem ein Alter ab 65, oder ab 55 mit einer Einkommensgrenze) und den Basistarif. In beiden gilt keine Risikoprüfung und kein Risikozuschlag, der Versicherer muss Sie aufnehmen, und der Beitrag ist auf den GKV-Höchstbeitrag gedeckelt. Das ist allerdings eine Notlösung mit einem Leistungsniveau, das sich an der gesetzlichen Versicherung orientiert, kein normales Wechselziel, wenn es nur darum geht, etwas günstiger zu werden.

Die Grenze: Mehrleistungen lösen eine Risikoprüfung aus

Das Recht ist stark, aber es ist nicht grenzenlos. Ohne Gesundheitsprüfung geht es nur, solange der neue Tarif nicht mehr leistet als Ihr alter. Wollen Sie nach oben, also in einen Tarif mit besseren Leistungen, darf der Versicherer für diesen Mehrumfang sehr wohl Ihre Gesundheit prüfen.

Das Ergebnis dieser Prüfung kann ein Risikozuschlag sein, ein Leistungsausschluss für bestimmte Bereiche oder, im ungünstigen Fall, eine Ablehnung des Mehrumfangs. Für den Teil, der Ihren bisherigen Leistungen entspricht, bleibt der Schutz ohne neue Prüfung bestehen. Wer also nur den Beitrag senken will und mit dem bisherigen Leistungsniveau zufrieden ist, bewegt sich im geschützten Bereich. Wer gleichzeitig aufstocken möchte, muss mit einer Prüfung rechnen.

Es gibt einen Mittelweg: Den strittigen Mehrleistungsteil können Sie per Leistungsausschluss abwählen. Dann bleibt der gleichwertige Teil prüfungsfrei, und Sie kommen ohne Zuschlag in den neuen Tarif, verzichten aber bewusst auf die zusätzliche Leistung. Das ist eine Option, wenn die Prüfung sonst zu teuer würde oder ins Leere zu laufen droht.

Das Recht, das Ihr Versicherer nicht aktiv anbietet

Hier wird es unbequem. Ein interner Tarifwechsel in einen günstigeren Tarif bedeutet für den Versicherer weniger Beitragseinnahmen. Entsprechend selten landet ein solches Angebot von allein in Ihrem Briefkasten. Das Recht besteht trotzdem, und der Versicherer ist auf Ihr Verlangen verpflichtet, Sie über passende Zieltarife zu informieren.

Heißt für Sie: Sie müssen aktiv werden. Fordern Sie von Ihrem Versicherer schriftlich eine Übersicht der Tarife, in die Sie nach Paragraf 204 VVG wechseln können, samt der jeweiligen Beiträge und Leistungen. Das ist Ihr gutes Recht, kein Bittstellen. Ohne diesen Anstoß passiert in den meisten Fällen schlicht nichts, und Sie zahlen weiter den höheren Beitrag.

Worauf Sie beim Tarifwechsel achten müssen

So sinnvoll der Weg ist, blind sollten Sie ihn nicht gehen. Ein niedrigerer Beitrag ist nur dann ein guter Tausch, wenn die Bedingungen stimmen. Diese Punkte gehören vor jede Unterschrift:

• Leistungslücke statt Ersparnis. Ein deutlich günstigerer Tarif kann an wichtigen Stellen schlechter leisten. Vergleichen Sie nicht den Beitrag, sondern die Bedingungen, gerade bei stationärer Behandlung, Psychotherapie und Hilfsmitteln.
• Höhere Selbstbeteiligung. Mancher günstige Beitrag erkauft sich durch einen hohen Selbstbehalt. Das kann passen, wenn Sie selten zum Arzt gehen, und teuer werden, wenn nicht.
• Schließungstarife. Seien Sie vorsichtig bei einem Tarif, der für Neukunden bereits geschlossen ist, sich verkleinert und im Schnitt altert. Dort kann der Beitrag langfristig stärker steigen, zwingend ist das aber nicht: Entscheidend ist die konkrete Versichertenstruktur.
• Mehrleistungen nur mit klarem Blick. Wenn Sie aufstocken wollen, holen Sie die Risikoprüfung vorher ein, bevor Sie den alten Schutz aufgeben.

Kein Allheilmittel, aber ein unterschätztes Werkzeug

Bei aller Sympathie für diesen Weg, ehrlich bleibt ehrlich: Der Tarifwechsel löst nicht jedes Problem. Steigen die Beiträge in Ihrer gesamten Versichertengemeinschaft, weil medizinischer Fortschritt kostet und Rechnungszinsen gesunken sind, dann senkt ein interner Wechsel Ihren Beitrag punktuell, hebt aber die allgemeine Entwicklung nicht auf. Auch der neue, günstigere Tarif wird über die Jahre Anpassungen erleben.

Und nicht jeder Bestandskunde findet im eigenen Haus einen passenden Zieltarif. Mal ist die Ersparnis schmal, mal das Leistungsprofil ungeeignet. Der Tarifwechsel ist ein Werkzeug, das in vielen Fällen spürbar entlastet, in manchen aber wenig bringt. Wer ihn als garantierte Beitragssenkung verkauft, übertreibt. Wer ihn gar nicht prüft, verschenkt in vielen Fällen Geld.

von Markus Kopka, Wechsel & Recht